Когда заемщик подает заявку на микрозайм, решение принимается не случайно. Даже если оформление занимает всего несколько минут, микрофинансовая организация оценивает целый ряд факторов. Один из главных — кредитоспособность.
Именно она помогает понять, насколько заемщик способен вовремя вернуть деньги.
Чем выше кредитоспособность, тем больше вероятность одобрения, выше доступная сумма и проще оформление. В этой статье разберем, что именно влияет на кредитоспособность, как ее проверить и что можно сделать для улучшения.
Если вам срочно нужны деньги и вы хотите заранее оценить свои шансы, можно подать заявку на заем в «Надо Денег» — решение принимается за несколько минут, а оформление полностью онлайн.
Основные финансовые термины
Кредитоспособность — способность вернуть долг.
Кредитная история — сведения о прошлых займах и платежах.
БКИ — бюро кредитных историй.
ПДН — показатель долговой нагрузки.
Скоринг — автоматическая система оценки заемщика.
Микрозайм — краткосрочный заем на небольшую сумму.
Что такое кредитоспособность?
Кредитоспособность — это способность заемщика вовремя и в полном объёме возвращать взятые в долг деньги. Проще говоря, это показатель вашей финансовой надёжности для микрофинансовых организаций (МФО) и банков.
Основные параметры оценки кредитоспособности
МФО оценивают кредитоспособность по нескольким критериям:
- кредитная история — информация о том, как вы возвращали предыдущие займы и кредиты;
- текущие обязательства;
- размер дохода;
- показатель долговой нагрузки (ПДН);
- наличие просрочек;
- корректность данных в анкете.
Кредитоспособность напрямую влияет не только на вероятность одобрения, но и на сумму займа.
Подробнее о том, как повысить вероятность одобрения займа, читайте в статье по ссылке.
Почему кредитоспособность важна при получении микрозайма?
Чем выше ваша кредитоспособность, тем больше шансов получить займ на выгодных условиях:
- одобрение заявки — высокая кредитоспособность увеличивает вероятность одобрения;
- сумма займа — надёжным заёмщикам могут предложить максимальную сумму;
- срок займа — возможно увеличение срока возврата;
- процентная ставка — в МФО ставка чаще всего фиксированная (например, 0,8% в день), но для новых клиентов или при хорошей кредитоспособности возможны акции (например, займ под 0%).
Высокая кредитоспособность позволяет МФО быстро принять решение по заявке, ведь риски минимальны. При низкой кредитоспособности могут потребоваться дополнительные проверки, что замедляет процесс.
Риски при низкой кредитоспособности
- Для заёмщика — отказ в выдаче займа или получение меньшей суммы.
- Для МФО — риск невозврата денег, поэтому организации стараются минимизировать такие случаи.
Понимание своей кредитоспособности — первый шаг к получению выгодного микрозайма.
Где и как проверить кредитную историю?
Перед подачей заявки полезно проверить свою кредитную историю.
Это поможет:
- увидеть возможные ошибки;
- узнать о забытых задолженностях;
- оценить свои реальные шансы.
Через Госуслуги
Самый удобный способ — через Госуслуги.
Сервис покажет, в каких БКИ хранится ваша история.
Через бюро кредитных историй
По закону ФЗ-218 «О кредитных историях» кредитную историю можно получить бесплатно дважды в год в каждом БКИ. Бюро кредитных историй, внесенные в государственный реестр6 указаны на сайте ЦБ РФ.
Также важно помнить:
Срок хранения кредитной истории — 7 лет с момента последней записи.
На что обращать внимание при анализе своей финансовой ситуации?
Перед оформлением микрозайма важно провести быструю самопроверку.
1. Есть ли у вас просрочки
Даже небольшие задержки платежей могут повлиять на решение.
2. Какой у вас ПДН
ПДН — это показатель долговой нагрузки.
Он показывает, какая часть дохода уходит на обязательные платежи.
Формула:
ПДН = (ежемесячные платежи / ежемесячный доход) × 100%
Например:
Доход — 50 000 рублей
Платежи по кредитам — 20 000 рублей
ПДН:
20 000 / 50 000 × 100 = 40%
Оптимально, если ПДН не превышает 50%.
Подробнее о ПДН мы рассказали в статье по ссылке.
3. Сколько заявок вы подавали недавно
Множественные заявки за короткий срок могут восприниматься как сигнал финансовых трудностей.
Советы по повышению кредитоспособности
Даже если сейчас показатели неидеальные, ситуацию можно улучшить.
Погашайте займы вовремя
Это главный фактор.
Если вам нужен небольшой заем и вы возвращаете его без просрочек, это положительно влияет на кредитную историю. Подробнее об этом способе рассказали в статье.
Следите за долговой нагрузкой
Старайтесь, чтобы общий объем ежемесячных обязательств не превышал 50% дохода.
Если долгов много, можно рассмотреть рефинансирование.
Проверяйте кредитную историю регулярно
Ошибки случаются.
Лучше находить их заранее, чем после отказа.
Заполняйте анкету внимательно
Ошибки в данных — одна из частых причин автоматического отказа.
Проверяйте:
- ФИО;
- паспорт;
- номер телефона;
- размер дохода.
Распространенные мифы о кредитоспособности
Миф 1. Если кредитов не было — это хорошо
Не всегда.
Отсутствие кредитной истории не означает высокую надежность. Для МФО это просто отсутствие данных.
Миф 2. Место проживания влияет на решение
Не всегда.
Для онлайн-МФО место проживания обычно не играет большой роли.
Однако некоторые организации работают только в определенных регионах. Лучше уточнить это заранее.
Миф 3. Пол или национальность влияют на одобрение
Нет.
Это запрещено законом.
Принципы защиты прав заемщиков закреплены в ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)».
Ошибки при оформлении микрозаймов
Вот самые частые ошибки:
Подача сразу в десятки МФО
Это может ухудшить скоринговую оценку.
Указание недостоверной информации
Любая ошибка или несоответствие может привести к отказу.
Скрытие текущих долгов
МФО все равно увидит это через БКИ.
Отсутствие плана погашения
Перед оформлением важно понимать, за счет чего вы будете возвращать деньги. Подробнее о грамотном закрытии займа читайте в статье.
Таблица: как кредитоспособность влияет на условия займа
| Уровень | Сумма займа | Срок | Ставка | Скорость одобрения |
|---|---|---|---|---|
| Высокая | До максимального лимита | До 30 дней | от 0% до 0,8% в день | 5–10 минут |
| Средняя | Средняя сумма | До 21 дня | до 0,8% в день | 10–15 минут |
| Низкая | Минимальная сумма | До 10 дней | до 0,8% в день | до 15 минут |
Для новых клиентов в «Надо Денег» первый займ бесплатный – подробнее по ссылке.
Выводы
Кредитоспособность — это ваш личный финансовый актив, который открывает доступ к выгодным и быстрым микрозаймам. Зная, как она формируется и как её повысить, вы сможете не только увеличить шансы на одобрение, но и получить лучшие условия: большую сумму, более длительный срок и даже беспроцентные займы для новых клиентов.
Используйте знания о кредитоспособности для грамотного управления своими финансами и получения выгодных микрозаймов на сайте nadodeneg.ru.