Немного статистики. Более 50% россиян сейчас выплачивают кредиты. В 9 случаях из 10 сумма кредита составляет до 3 млн. рублей. Основной возраст заёмщика — 25-45 лет, 40% берут деньги на ипотеку, остальные — на ремонт и покупку дорогостоящего имущества (в том числе автомобили), лечение, учебу, отпуск, иные «неотложные нужды». Иногда берут займ, чтобы погасить другой кредит.
В целом, потенциальных заемщиков можно разделить на два типа. Первые обращаются в банк от безысходности и согласны на высокий процент, лишь бы получить деньги сразу. Для вторых кредит — выгодный финансовый инструмент на развитие бизнеса, ипотеку. В этом случае делается оптимальный выбор на основе просчета предстоящих платежей.
Банк рассматривает заявки в индивидуальном порядке на соответствие потенциальных заемщиков определённым критериям.
Причины отказов
Чаще всего банки отказывают в выдаче кредитов по следующим причинам:
- Негативная или нулевая кредитная история (в том числе просрочки и задолженности по оплате).
- Малый (нестабильный, неподтвержденный, неофициальный) доход. Одним из способов повышения своего дохода является сдача в аренду имеющегося имущества (с предоставлением подтверждающих документов).
- Высокая кредитная нагрузка (закредитованность). Если показатель долговой нагрузки более 50%, то велик риск отказа.
Также при оценке платежеспособности применяется скоринг — автоматическая система, рассчитывающая риски на основе анализа данных о клиенте. Кроме вышеперечисленных факторов учитываются и общие доходы и расходы семьи в зависимости от количества человек.
Важными условиями для одобрения заявки является гражданство РФ и трудоспособный возраст (как правило, от 18 до 65 лет, на некоторые кредитные продукты от 21 года). Также банки могут учитывать наличие или отсутствие собственности, является ли заявитель зарплатным клиентом банка. Указание в заявке о возможности займа под залог недвижимости повысит доверие банка.
Заемщику могут отказать, если у него опасная работа (например, полицейский, пожарный, спасатель). Выходом в этой ситуации является оформление поручительства.
С учётом индивидуального подхода, банки могут обращать внимание на наличие проблем с законом (привлечение к уголовной ответственности, наличие судимости), частая смена работы, внешний вид. Одной из причин отказа может являться одновременное обращение с заявками в большое количество банков.
Некоторые банки не обращают внимания на минусы в кредитной истории, но в этом случае процент за пользование займом достаточно высокий. Подходите ответственно к определению суммы кредита, его сроке и условиях, исходя из ваших возможностей, ведь в случае просрочек платежа банк имеет право обратиться в суд для взыскания всего долга досрочно.
Информацию о себе можно узнать самостоятельно в бюро кредитных историй, перечень которых есть на сайте Банка России (дважды в год запрос бесплатный в каждое БКИ). Причём плохую кредитную историю можно оспорить в БКИ либо обратившись непосредственно в банк, указавший недостоверную информацию. В настоящее время кредитная история хранится в течение 7 лет.
Негативным моментом в истории может сказаться досрочное погашение обязательств, ведь банки желают больше заработать на выдаче ссуд за счёт процентов.
Быстро сформировать кредитную историю с нуля можно оформив небольшой кредит на товар или открыть кредитную карту и осуществлять платежи без просрочек.
На рейтинг заемщика могут влиять непогашенный штрафы, задолженности по коммунальным платежам, алиментам или другим невыплаченным обязательствам.
На различных сайтах есть специальные программы для бесплатного расчёта своего кредитного рейтинга.
Документы, необходимые к предоставлению в банк
Для визита в банк подготовьте следующие документы:
- Заявление-анкета,
- Паспорт (в дополнение: СНИЛС, водительское удостоверение),
- При временной регистрации — документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания,
- Документы, подтверждающие финансовое состояние заявителя и его трудовую деятельность (трудовой договор, справка 2-НДФЛ).
Претендовать на получение кредита могут граждане, имеющие официальное трудоустройство не менее 6 месяцев (редко от 3) либо предоставившие документы о регулярном получении денежных средств из иных источников дохода (договор, выписки из банка).
Могут потребоваться и иные документы (например, подтверждающие смену фамилии, имени, свидетельства о браке или его расторжении, мужчинам — военный билет). Предоставление ложных сведений о себе — гарантия отказа в выдаче кредита.
Заявку можно подать онлайн либо при личном обращении. У многих банков есть удобные опции — доставка кредитной карты в удобное для вас время и место, а также льготный период беспроцентного пользования займом.
Что делать, если вашу заявку отклонили?
Если вашу заявку отклонили — выясните причину, возможно недостаёт каких-либо документов. Отказ сейчас не означает, что вам откажут и в дальнейшем. Одной из причин отказа может явиться то, что банк попросту исчерпал собственный лимит на выдачу кредита в отчетный период. Поэтому повторите свою заявку через некоторое время. До нового обращения целесообразно не менять работу.
При соответствии вышеизложенным условиям и ответственном подходе к подготовке документов, результат будет положительным.