Что такое займ под залог и какие виды существуют
Залог – способ обеспечения исполнения обязательств. В случае, когда заемщик не может вернуть взятый залог, кредитор может продать залоговое имущество для возврата средств. Общие правила определения залога и связанных с ним взаимоотношениями описаны в гл. 23 Гражданского кодекса. При этом есть два основных понятия:
- Залогодатель. В его качестве выступает физлицо или юрлицо, которое хочет получить кредит (заем) при предоставлении имущества в качестве залога.
- Залогодержатель. В данном случае в его качестве выступает банк или МФО, которые выдают оговоренную (указанную в договоре) суммы и обременяют использование залога.
Основная классификация залога ведется по его типу. Выделяют:
- жилую, нежилую, коммерческую недвижимость, загородный участок;
- автомобили, мотоциклы, спецтехника, моторные лодки;
- дорогостоящие товары;
- ювелирные изделия, вещи, относящиеся к предметам роскоши, золото или серебро;
- ценные бумаги.
На практике чаще всего залог выдается под залог движимого или недвижимого имущества. При этом владелец имеет право пользования до момента, пока выполняет свои обязательства перед кредитором.
В Гражданском кодексе также выделено несколько разновидностей залогов. Они следующие:
- продаваемого товара;
- вещей в ломбарде;
- обывательских прав;
- по банковскому счету;
- правам участников бизнеса;
- ценным бумагам;
- исключительных прав.
На законодательном уровне наложили запрет на использование некоторых видов ценностей. В эту категорию относятся объекты и изделия, которые считаются культурным достоянием государства. Что касается недвижимости (жилой и коммерческой), МФО запрещено принимать ее в качестве гарантии по займу. Такая возможность есть только у банков (есть ограничения).
Основные преимущества и риски займов под залог
У займа под залог есть определенные преимущества и недостатки. К плюсам относят:
- Не требуется идеальная кредитная история. Некоторые банки не хотят сотрудничать с лицами, у которых за все время было лишь несколько просрочек по платежу. Негативно относятся к обратившимся, которые ранее не брали заем. В случае с залогом шансы одобрения заявки существенно повышаются.
- Риски для кредитора снижаются, за счет чего процентная ставка становится более выгодной для заемщика. В сфере микрокредитования наблюдается сильная конкуренция. При залоге заем выдают под меньший процент.
- Могут адаптировать заем под индивидуальные потребности клиента. Подобные заемщики, которые могут подтвердить материально свои намерения выполнить обязательства перед кредитором, ценятся выше. Это и сказывается на сформировании отношении.
Однако, при выборе этого варианта заемщик сталкивается с определенными рисками. Они следующие:
- При невыполнении обязательств имущество могут забрать. Не стоит предполагать, что банки или МФО не станут заниматься взысканием долгов подобным образом. Процесс максимально упрощен, все происходит в судебном порядке.
- Зачастую есть дополнительные расходы. Они связаны с обязательным страхованием, за которое платит заемщик. К примеру, если в качестве залога выступает автомобиль, есть высокая вероятность, что он будет поврежден (причина не имеет значения). Цель банка обезопасить материальное обеспечение заключенной сделки.
- Пока действует договор залог нельзя продать, зачастую сдать в аренду. Обременение указывается в договоре. Несоблюдение этого пункта приведет к штрафным санкциям или расторжению заключенного соглашения.
При высокой вероятности возникновения финансовых проблем не стоит рассматривать заем под залог. На практике проще продать движимое или недвижимое имущество для решения возникших финансовых проблем.
Что необходимо учитывать перед взятием займа под залог
Перед тем как взять заем под залог стоит учитывать некоторые особенности подобного взаимоотношения с кредитором. Они следующие:
- Не всегда сумма, в которую оценил имущество кредитор, соответствует рыночной. Встречаются ситуации, когда по различным причинам цена, указываемая в заключаемом договоре, снижается. В худшем развитии ситуации это приведет к потере крупной суммы.
- Не все движимое или недвижимое имущество кредитор рассматривает в качестве залога. При поиске потенциального кредитора некоторые заемщики полагают, что подойдет любая квартира, дом, загородные гараж или автомобиль. На момент рассмотрения поданной заявки сотрудники банка определяют ликвидность предполагаемого объекта залога. Если она низкая, при худшем развитии ситуации возникнут проблемы с его реализацией.
- Несмотря на высокие шансы одобрения поданной заявки, гарантии никто не дает. Сегодня на каждого клиента банка или МФО ведется личная кредитная история, есть автоматизированные системы оценки рисков. На выгодных условиях получить заем под залог при плохой рейтинге не стоит.
В составленном кредитном договоре прописываются многие моменты, которые нужно учитывать. Чаще всего указывается цена, рассчитанная сотрудником компании или независимой фирмы (она определяет сумму, которую сможет вернуть кредитор в случае неисполнения обязательств со стороны заемщика), ограничения по использованию, условия страхования. Обременение оформляется как в основной сделке, так и в отдельном договоре залога.
Советы по выбору надежного кредитора
При возникновении финансовых проблем многие забывают о важности правильного выбора кредитора. Основными критериями при оценке принято считать:
- Процентную ставку, наличие скрытых комиссий. Микрозаймы зачастую имеют высокие проценты, так как выдаются на короткий срок. Но при наличии залогового имущества ее снижают. Следует рассчитать сопутствующие комиссии, так как они существенно увеличат затраты. Некоторые МФО и банки берут дополнительную плату за оформление или продление займа.
- Срок займа, возможность выбора периода. Когда требуется крупная сумма для снижения ежемесячной финансовой нагрузки стараются увеличить период кредитования, несмотря на рост переплаты. Многие МФО позволяют клиенту самостоятельно определить этот показатель.
- Условия досрочного погашения. Встречается ситуация, когда заемщик смог снова выйти на требуемый уровень доходов. Снизить расходы можно выплатив долг одним платежом или частями. Однако, кредитор в этом случае понесет определенные убытки, и прописывает в договоре, что такая возможность предоставляется только при условии дополнительного платежа
- Репутация кредитора, время предоставления услуг. Многие специалисты рекомендуют доверять лишь МФО и банкам, которые давно занимаются микрокредитованием. Эта рекомендация связана с тем, что в подобном случае компания дорожит своей репутацией. Следует изучить отзывы, оставленные на агрегаторах
- Легкость оформления сделки. Даже при залоге зачастую есть возможность подать заявку онлайн. Если указать всю информацию правильно, оценка движимого или недвижимого имущества займет немного времени. Для многих это важно, так как на разрешение проблем дается мало времени.
- Степень обременения прав на залоговое имущество. Еще один важный критерий выбора. Некоторые владельцы недвижимости хотят сдавать ее для снижения своих расходов. Если в заключенном договоре будет указано подобное обременение, законно сделать это не получится.
При оформлении займа под залог следует доверять исключительно компаниям, которые имеют хорошую репутацию. В некоторых случаях они могут пойти на уступки, если возникли проблемы с погашением долга. Связано с тем, что кредиторы не всегда заинтересованы в получении прав на залоговое движимое или недвижимое имущество.
Заключение
В большинстве случаев возможностью заложить движимое или недвижимое имущество пользуются, когда требуется большая сумма на длительный срок. МФО и банки при нецелевом кредитовании выдают относительно небольшие кредиты с ограниченным сроком. Поэтому многи МФО, в том числе и «Надо Денег», не выдают займы под залог.