МФО: что это
История МФО начинается в 1976 году. Создатель первой микрофинансовой организации – М. Юнус, получивший за эту разработку Нобелевскую премию. В России похожие кредитные сообщества существовали еще до революции, но первый Федеральный закон об МФО был принят в 2010 году. С тех пор организации признаны легальными.
Что такое МФО – это микрофинансовая организация, которая выдает заемщикам деньги под процент. Традиционно это краткосрочные экспресс-займы: посетитель оформляет их за несколько минут и погашает в течение 3-30 дней.
Законодательство
Легальные микрофинансовые организации работают в соответствии с 25 различными актами, включая 5 Федеральных законов, касающихся:
- деятельности МФО (151-ФЗ);
- отмывания доходов (115-ФЗ);
- потребительских займов (353-ФЗ);
- компетенции коллекторов (230-ФЗ);
- саморегулирующихся финансовых компаний (223-ФЗ).
Органом, контролирующим некредитные структуры, является Центробанк РФ.
Отличия от кредита
Банковский кредит выдается на срок от 1 до 7 лет. Целью может являться покупка машины, квартиры, украшений, дорогой техники и т. д. Среднюю ставку регулирует ЦБ РФ, например, в июле 2022 года она составляла 8% годовых. Банки не имеют права превышать ее более чем на 1/3. Средняя сумма кредита – 200-500 тысяч.
Для микрокредитов характерна продолжительность до одного месяца. В основном это заем до зарплаты, необходимый для приобретения еды, оплаты коммунальных платежей и других срочных трат. Процентная ставка доходит до 365% в год. Средняя сумма микрозайма – 10 тыс. рублей. Что делают МФО:
- не требуют объемного пакета документов;
- гораздо чаще банков одобряют заявки;
- выдают деньги уже через 10-15 минут.
Таким образом, микрокредиты отличаются от кредитов длительностью, ставкой и количеством одалживаемых средств. Также они доступны практически всем категориям граждан, в том числе людям, которым уже отказал банк.
Виды МФО: МФК и МКК
Согласно последним изменениям в законодательстве не кредитные образования разделились на две группы – на микрофинансовые и микрокредитные компании. Это внесло некоторую путаницу, и многие стали интересоваться, чем отличается МФО от МКК. На самом деле нужно знать сходства и отличия между МФК и МКК.
Особенности МФК
Микрофинансовые компании – это крупные некредитные учреждения со значительным капиталом. Они подвергаются постоянным проверкам аудиторов и надзору ЦБ РФ. Полномочия широкие, фирма вправе:
- принимать вложения от частных инвесторов;
- выдавать относительно крупные займы;
- выпускать облигации.
Аналогично банкам МФК может обанкротиться, но вкладчик получит сбережения обратно.
Особенности МКК
Что такое МКК – это микрокредитные компании, которые специализируются только на выдаче микрозаймов. Предельная сумма – 500 тыс. руб. для физлиц и 3 млн. рублей для ИП. Компании находятся под пристальным наблюдением Центробанка только в том случае, если:
- они не являются членами СРО;
- под надзор попала вся СРО;
- число активов или задолженностей превышает значение, определенное Банком России.
МКК запрещено принимать вклады от физических или юридических лиц, не являющихся учредителями.
Разница между МКК и МФК
История МКК началась 29 декабря 2015 года. В 2022 году в Российской Федерации действуют 1249 микрофинансовых юрлиц, большая часть из которых (около 1200) приходится на МКК.
| МФК | МКК | |
| Максимальная сумма микрокредита для физлица | 1 млн. руб. | 500 тыс. руб. |
| Способы привлечения денежных средств | От физических и юридических лиц, учредителей. | Только от юрлиц и учредителей. |
| Объем капитала | От 70 млн. руб. | С 1 июля 2022 – от 3 миллионов. |
| Выпуск облигаций | Разрешен | Запрещен |
| Осуществление производства, торговли | Запрещено | Разрешено |
| Надзор Банка России | Постоянный | Обычно не осуществляется |
Для клиента, который хочет оформить микрокредит, значительной разницы нет: ставки, продолжительность и вероятность одобрения не зависят от вида МФО. И те, и другие компании оказывают услуги оффлайн и дистанционно.
Выводы
МФО – это общее определение для микрокредитных организаций. Стандартно проценты начисляются ежедневно, срок не превышает 30 суток, а ставка и процент одобрения выше, чем в банке.
МФО подразделяются на МКК и МФК. Микрофинансовые компании могут не только одалживать некрупные суммы, но и принимать деньги от индивидуальных вкладчиков, выпускать облигации. Микрокредитные занимаются исключительно выдачей микрозаймов.
Отличие МФО от МКК в том, что «микрофинансовая организация» – это собирательное название для МКК и МФК, а не конкретное финансовое учреждение.