МФО: что это
История МФО начинается в 1976 году. Создатель первой микрофинансовой организации – М. Юнус, получивший за эту разработку Нобелевскую премию. В России похожие кредитные сообщества существовали еще до революции, но первый Федеральный закон об МФО был принят в 2010 году. С тех пор организации признаны легальными.
МФО – это микрофинансовая организация, которая выдает заемщикам деньги под процент. Традиционно это краткосрочные экспресс-займы: посетитель оформляет их за несколько минут и погашает в течение 3-30 дней.
МФО часто являются альтернативой банкам для тех, кто не имеет доступа к традиционным банковским кредитам по разным причинам. Они предлагают более гибкие условия и процедуры оценки заемщика.
Законодательство
Легальные микрофинансовые организации работают в соответствии с 25 различными актами, включая 5 Федеральных законов, касающихся:
- деятельности МФО (151-ФЗ);
- отмывания доходов (115-ФЗ);
- потребительских займов (353-ФЗ);
- компетенции коллекторов (230-ФЗ);
- саморегулирующихся финансовых компаний (223-ФЗ).
Органом, контролирующим некредитные структуры, является Центробанк РФ.
Отличия от кредита
| Займ в МФО | Кредит в банке | |
| Сумма и сроки | Обычно предоставляется на небольшие суммы (до нескольких сотен тысяч рублей) и на короткий срок (от нескольких дней до нескольких месяцев). | Позволяет получить более значительные суммы (в зависимости от кредитоспособности заемщика) и на более длительный срок (обычно от нескольких месяцев до нескольких лет). |
| Цель | Целью может являться покупка машины, квартиры, украшений, дорогой техники и т. д. | |
| Процедура оформления | Процесс оформления часто проходит онлайн, требует минимум документов и может занять всего несколько минут. | Обычно требует посещения отделения банка, предоставления большего количества документов (включая подтверждение доходов) и может занять длительное время. |
| Требования к заемщику | МФО часто более гибки по отношению к заемщикам с плохой кредитной историей или отсутствием кредитной истории вообще. | Банки могут быть более строги в отношении кредитного рейтинга и кредитной истории заемщика. |
| Процентные ставки | Проценты начисляются ежедневно, процентная ставка не может быть выше 0,8%. | Проценты начисляются ежемесячно или ежегодно, в зависимости от типа кредита. Среднюю ставку регулирует ЦБ РФ. Совет директоров Банка России 15 сентября 2023 года повысил ставку до 13% годовых. Банки не имеют права превышать ее более чем на 1/3. |
| Одобрение заявки | Решение о выдаче займа принимается быстрее, часто в течение нескольких минут. | Процедура рассмотрения и одобрения заявки может занять несколько дней или даже недель. |
| Требования к залогу и поручителям | Обычно не требуются залоги или поручители. | Могут требовать залог (например, недвижимость или автомобиль) или наличие поручителей. |
Итак, для микрокредитов характерна продолжительность до одного месяца. В основном это заем до зарплаты или деньги на решение неожиданнных финансовых проблем. Средняя сумма микрозайма – 10 тыс. рублей. Преимущества МФО:
- не требуют объемного пакета документов;
- гораздо чаще банков одобряют заявки;
- выдают деньги уже через несколько минут.
Таким образом, микрокредиты отличаются от кредитов длительностью, ставкой и количеством одалживаемых средств. Также они доступны практически всем категориям граждан, в том числе людям, которым уже отказал банк.
Виды МФО: МФК и МКК
Согласно последним изменениям в законодательстве, некредитные образования разделились на две группы – на микрофинансовые и микрокредитные компании. Это внесло некоторую путаницу, и многие стали интересоваться, чем отличается МФО от МКК. Далее мы рассмотрим сходства и отличия между МФК и МКК.
Особенности МФК
Микрофинансовые компании – это крупные некредитные учреждения со значительным капиталом. Они подвергаются постоянным проверкам аудиторов и находятся под надзором ЦБ РФ. Полномочия широкие, фирма вправе:
- принимать вложения от частных инвесторов;
- выдавать относительно крупные займы;
- выпускать облигации.
Как и в случае с банками, МФК может обанкротиться, но вкладчик получит сбережения обратно.
Особенности МКК
МКК – это микрокредитные компании, которые специализируются только на выдаче микрозаймов. Предельная сумма – 500 тыс. руб. для физлиц и 3 млн рублей для ИП. Компании находятся под пристальным наблюдением Центробанка только в том случае, если:
- они не являются членами СРО;
- под надзор попала вся СРО;
- число активов или задолженностей превышает значение, определенное Банком России.
МКК запрещено принимать вклады от физических или юридических лиц, не являющихся учредителями.
Разница между МКК и МФК
История МКК началась 29 декабря 2015 года. В 2022 году в Российской Федерации действуют 1249 микрофинансовых юрлиц, большая часть из которых (около 1200) приходится на МКК.
| МФК | МКК | |
| Максимальная сумма микрокредита для физлица | 1 млн руб. | 500 тыс. руб. |
| Способы привлечения денежных средств | От физических и юридических лиц, учредителей. | Только от юрлиц и учредителей. |
| Объем капитала | От 70 млн руб. | С 1 июля 2022 – от 3 миллионов. |
| Выпуск облигаций | Разрешен | Запрещен |
| Осуществление производства, торговли | Запрещено | Разрешено |
| Надзор Банка России | Постоянный | Обычно не осуществляется |
Для клиента, который хочет оформить микрокредит, значительной разницы нет: ставки, продолжительность и вероятность одобрения не зависят от вида МФО. И те, и другие компании оказывают услуги оффлайн и дистанционно.
Выводы
МФО – это общее определение для микрокредитных организаций. Стандартно проценты начисляются ежедневно, срок не превышает 30 суток, а ставка и процент одобрения выше, чем в банке.
МФО подразделяются на МКК и МФК. Микрофинансовые компании могут не только одалживать некрупные суммы, но и принимать деньги от индивидуальных вкладчиков, выпускать облигации. Микрокредитные занимаются исключительно выдачей микрозаймов.
Отличие МФО от МКК в том, что «микрофинансовая организация» – это собирательное название для МКК и МФК, а не конкретное финансовое учреждение.