Страхование займа — это дополнительная финансовая защита, которая может помочь заемщику при наступлении обстоятельств, из-за которых становится сложно исполнять обязательства по договору. В зависимости от условий страхового полиса страховая компания может полностью или частично погасить задолженность при наступлении страхового случая: тяжелой болезни, инвалидности, потери работы по причинам, указанным в договоре, и других событий.
При этом важно понимать, что страхование не является обязательным элементом любого займа. Оно наиболее распространено при оформлении банковских кредитов, особенно долгосрочных — ипотечных, автокредитов и крупных потребительских кредитов. Для краткосрочных микрозаймов в МФО страхование встречается значительно реже из-за небольших сумм и коротких сроков кредитования.
Поэтому перед оформлением полиса важно оценить, действительно ли страховка принесет пользу именно в вашей ситуации.
Когда страхование действительно полезно
Займы и кредиты помогают решать самые разные финансовые задачи: оплачивать дорогостоящие покупки, лечение, образование, ремонт, развитие бизнеса или покрывать временный дефицит бюджета. Но при оформлении любого займа главным остается вопрос — сможете ли вы своевременно вернуть деньги.
Даже при стабильном доходе никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств:
- Серьезного заболевания;
- Временной потери трудоспособности;
- Увольнения;
- Сокращения доходов;
- Других жизненных ситуаций, влияющих на платежеспособность.
Именно для подобных случаев существует страхование.
Важно помнить, что наличие страховки не освобождает заемщика автоматически от выплат. Страховая компания производит выплату только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Плюсы страхования займа
У страхования действительно есть преимущества, однако они проявляются не во всех ситуациях. Перед оформлением полиса стоит понимать, какую именно защиту вы приобретаете.
Финансовая защита при серьезных жизненных обстоятельствах
Главное преимущество страховки — возможность избежать крупных финансовых потерь, если заемщик объективно не может выполнять свои обязательства.
Например, страховая компания может взять на себя выплаты при:
- Установлении инвалидности;
- Тяжелом заболевании;
- Временной нетрудоспособности;
- Смерти заемщика;
- Потере работы (если такой риск включен в договор).
Конкретный перечень страховых случаев всегда указан в страховом полисе.
Снижение финансовой нагрузки на семью
Если заемщик временно лишился дохода по причине, предусмотренной договором страхования, страховая выплата позволяет избежать образования просрочек.
Это помогает:
- Сохранить семейный бюджет;
- Избежать начисления штрафов;
- Снизить риск судебных разбирательств;
- Сохранить положительную кредитную историю.
Подробнее о том, как формируется кредитная история и почему важно избегать просрочек, можно прочитать в статье «Кредитный рейтинг и кредитная история».
Иногда — более выгодные условия кредитования
Некоторые банки действительно предлагают заемщикам более низкую процентную ставку при добровольном оформлении страховки.
Однако важно понимать:
- Это касается преимущественно банковских кредитов;
- Для большинства микрозаймов подобная практика применяется значительно реже;
- Условия необходимо внимательно читать до подписания договора.
Если банк предлагает скидку по ставке только при оформлении страховки, следует заранее рассчитать, что окажется выгоднее: платить меньший процент или отказаться от страхования.
Дополнительное спокойствие
Для многих заемщиков страхование — это психологический комфорт.
Человек понимает, что при наступлении действительно тяжелой жизненной ситуации ему не придется самостоятельно искать средства для погашения задолженности.
Особенно актуально это при крупных кредитах, которые оформляются на несколько лет.
Что потребуется при наступлении страхового случая
Если произошло событие, предусмотренное договором страхования, обычно необходимо предоставить:
- Заявление;
- Паспорт;
- Страховой полис;
- Документы, подтверждающие наступление страхового случая (например, медицинские заключения или документы службы занятости).
После проверки документов страховая компания принимает решение о выплате в соответствии с условиями договора.
Перед подписанием полиса рекомендуется заранее ознакомиться:
- Какие события признаются страховыми;
- Какие документы потребуются;
- В какие сроки необходимо обратиться в страховую компанию.
Это поможет избежать отказа из-за нарушения условий договора.
Рассмотрение заявки не занимает много времени. Дальнейшие действия не предусматривают вмешательства страхователя, компания сама устанавливает контакт с кредитором и начинает выплачивать долг. Поэтому этот момент также относят к плюсам.
Минусы страхования займа
Несмотря на преимущества, страхование подходит не каждому заемщику. Перед оформлением полиса важно оценить не только возможную выгоду, но и дополнительные расходы, а также внимательно изучить условия договора.
Увеличение общей стоимости займа
Главный недостаток страховки — дополнительные расходы. Стоимость страхового полиса может быть включена в сумму займа либо оплачиваться отдельно. В результате общая стоимость пользования заемными средствами увеличивается.
Перед подписанием договора стоит сравнить:
- Стоимость страховки;
- Размер возможной выгоды (например, снижение процентной ставки по кредиту);
- Вероятность наступления страхового случая.
Иногда отказ от страховки оказывается экономически более выгодным.
Не каждый случай признается страховым
Распространенная ошибка заемщиков — считать, что страховка покрывает любые жизненные сложности.
На практике перечень страховых случаев строго ограничен договором. Например, страховщик может отказать в выплате, если:
- Заболевание возникло до оформления полиса;
- Документы предоставлены с нарушением сроков;
- Причина увольнения не относится к страховым случаям;
- Заемщик нарушил условия договора страхования.
Именно поэтому перед подписанием документов необходимо внимательно ознакомиться со всеми исключениями.
Получение страховой выплаты требует подтверждения
Даже если наступил страховой случай, страховая компания вправе запросить документы, подтверждающие обстоятельства произошедшего.
В зависимости от ситуации могут понадобиться:
- Медицинские заключения;
- Лист нетрудоспособности;
- Документы службы занятости;
- Справки государственных органов;
- Иные документы, предусмотренные договором.
Без подтверждения страховая компания может отказать в выплате.
Не стоит соглашаться на навязанные услуги
Иногда при оформлении кредита или займа заемщику предлагают оформить страховку как обязательное условие получения денежных средств.
Следует помнить, что дополнительные услуги должны оформляться добровольно. Если услуга навязана без согласия клиента, это может нарушать Федеральный закон РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1.
Можно ли отказаться от страховки?
Да. Российское законодательство предоставляет заемщику право отказаться от добровольной страховки после оформления договора.
Действует так называемый «период охлаждения». Если страхование было оформлено добровольно, отказаться от него можно в течение 14 календарных дней после заключения договора страхования (при отсутствии страхового случая).
Право на отказ предусмотрено Указанием Банка России № 3854-У. При соблюдении условий страховая компания обязана вернуть страховую премию полностью. Если часть срока действия договора уже прошла, порядок возврата зависит от условий конкретного договора страхования.
Возврат страховки при досрочном погашении займа
Многих заемщиков интересует, можно ли вернуть деньги за страховку, если заем удалось погасить раньше срока.
Ответ зависит от условий договора.
Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик вправе рассчитывать на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита или займа, если:
- Договор страхования связан с кредитным договором;
- Страховой риск прекратился вследствие полного исполнения обязательств;
- Соблюдены условия, предусмотренные законодательством и договором.
Как правило, процедура выглядит следующим образом:
- Полностью погасить задолженность.
- Получить справку о полном исполнении обязательств.
- Подать заявление в страховую компанию.
- Дождаться рассмотрения обращения и расчета суммы возврата.
Следует учитывать, что правила возврата могут отличаться для индивидуального и коллективного страхования, поэтому перед подписанием документов стоит уточнить этот вопрос у кредитора или страховщика.
Как принять решение?
Универсального ответа на вопрос «оформлять страховку или нет» не существует. Перед принятием решения стоит объективно оценить собственную финансовую ситуацию.
Стоит задуматься о страховке, если:
- Оформляется крупный кредит на несколько лет;
- Доход семьи зависит от одного человека;
- Отсутствуют накопления на случай форс-мажора;
- Работа связана с повышенными рисками;
- Заем оформляется на длительный срок.
Можно отказаться от страховки, если:
- Сумма займа небольшая;
- Срок пользования деньгами составляет несколько недель;
- Имеются финансовые накопления;
- Потеря дохода не приведет к серьезным последствиям.
Именно поэтому страхование гораздо чаще используется при банковском кредитовании, чем при краткосрочных микрозаймах.
От чего зависит стоимость страховки
Размер страховой премии рассчитывается индивидуально. Обычно учитываются следующие факторы:
Возраст заемщика
Для молодых клиентов и людей пенсионного возраста страховка зачастую обходится дороже из-за более высокого уровня страхового риска.
Состояние здоровья
Некоторые программы страхования предусматривают медицинское анкетирование.
Наличие хронических заболеваний может повлиять как на стоимость полиса, так и на перечень страховых случаев.
Профессия
Работа, связанная с повышенным риском получения травм, также может увеличить стоимость страховки.
Размер займа
Чем больше сумма кредита или займа, тем выше потенциальные выплаты страховой компании, а значит — выше стоимость страхования.
Срок кредитования
Полисы, оформленные на несколько лет, обычно стоят дороже краткосрочных программ.
Перечень страховых рисков
Чем больше страховых случаев включено в договор, тем выше стоимость страховки.
Например, можно оформить защиту только жизни и здоровья либо дополнительно включить:
- Потерю работы;
- Временную нетрудоспособность;
- Инвалидность;
- другие риски.
При оформлении займа важно учитывать не только стоимость страховки, но и собственную финансовую устойчивость. Если у вас нет официального трудоустройства, это не всегда означает отказ в получении займа. Подробнее об этом можно прочитать в статье по ссылке.
Если же возникли временные финансовые трудности и появилась просрочка, не стоит паниковать — многие вопросы можно решить без серьезных последствий. Подробнее об этом рассказано в статье «Просрочка по займу: почему это не страшно».
Виды страховки
Особое значение имеет вид страхования. Чаще всего он связан с защитой жизни и здоровья. В эту категорию входят:
- Обнаружение болезней, требующих дорогостоящего лечения и не позволяющих работать;
- Получение группы инвалидности;
- Получение травмы.
При рассмотрении этого пункта учитывайте, что не всегда полис подразумевает уплату долга при получении травм на момент занятия спортом или активного отдыха. Для этого потребуется расширенная программа.
Более популярен пункт защиты от потери работы или другого постоянного источника дохода. В этом случае страхования компания будет выплачивать ежемесячные платежи и помогать с поиском работы. Подобным образом обеспечивается финансовая поддержка в трудной ситуации.
Достаточно распространен вопрос, можно ли вернуть стоимость страховки при досрочном погашении займа. Это зависит от нескольких факторов. В 2020 году вступил в силу новый закон, по которому предоставляется возможность вернуть часть средств. Последовательность действий проста:
- Берется справка о полном закрытии займа (выдается в офисе или распечатывается через личный кабинет мобильного приложения);
- Следует обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате денежных средств.
Выводы
Оформление страховки займа требует некоторого времени. Однако оно позволяет существенно снизить расходы и риски одновременно. В случае благоприятного исхода часть уплаченных средств будет возвращена, а при неблагоприятном полис покроет долг.
Также производится сравнение стоимости страховки с определенными рисками по вышеуказанным критериям. В большинстве случаев люди решают воспользоваться этой услугой, так как предусмотреть все возможные ситуации невозможно. Защита от форс-мажорных обстоятельств помогает в сложные времена, когда положение на рынке труда и недвижимости может меняться очень быстро.
Приведенная выше информация указывает на то, что существует множество причин для оформления страховки займа. Банки и МФО не устанавливают требовании по его наличию, но это выгодно как заемщику, так и кредитору.