МФО: законность и лицензирование

Роль и значение микрофинансовых организаций

Микрофинансовые организации помогают населению решить свои финансовые проблемы за счет выдачи небольших кредитов на малые сроки. Основная популярность МФО в том, что получить средства можно быстро, без предоставления большого количества документов, даже не имея хорошей кредитной истории. За риски и срочность такие организации берут достаточно большой процент относительно банков, но они редко предоставляют большие суммы на длительные сроки, поэтому не являются для банков конкурентами.

Задачей МФО является аккумуляция и выдача средств физическим лицам и малому бизнесу. Их работа схожа с банками:существуют кредитные обязательства для клиента, программы, обязанность погасить долг и т.д. МФО повышает динамику кредитной системы, может помочь малому бизнесу и повысить его эффективность. Нередко выдаваемые деньги используют начинающие предприниматели как стартовый капитал. Таким образом, эти организации являются важной частью экономической системы страны. Легально существующие, они не только помогают малому бизнесу и гражданам решать финансовые проблемы, но и платят налоги в бюджет государства. 

Законодательство и лицензирование МФО

МФО существуют в легальном правовом пространстве страны. Их деятельность регулируется ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В частности, закон утверждает контроль над микрофинансовыми организациями со стороны Центробанка России. Организации должны быть зарегистрированы, для этого им потребуется предоставить перечисленные в законе документы. 

Требования к получению лицензии

Открыть МФО может только юридическое лицо. Требования следующие: 

• Сначала потребуется зарегистрировать его в форме ООО и в качестве основной деятельности указать код ОКВЭД 64.92.7. 
• В названии должны присутствовать словосочетания «Микрокредитная компания» или «Микрофинансовая компания». 

После регистрации ООО в ИФНС нужно подать документы, стандартные для регистрации юридического лица. После этого МФО вносится в реестр микрофинансовых организаций, это делает уже Центробанк России. Следует отметить, что в законе нет требования о получении лицензии. Последнее требуется только для банков, а МФО, согласно ст. 2 ФЗ N 151-ФЗ, банками не являются и не считаются участниками банковской системы страны. Для понимания того, законна ли деятельность конкретной фирмы, потенциальному клиенту достаточно изучить список микрокредитных организаций. ЦБ регулярно его обновляет и отображает те ООО, что были исключены. 

Функции контроля и надзора за МФО

Помимо указанного выше ФЗ, существует Приказ Банка России от 9 января 2024 г. № ОД-2, который устанавливает конкретные правила контроля над деятельностью МФО. Ст. 14 N 151-ФЗ устанавливает, что регулирование деятельности МФО и надзор за ней осуществляется Банком России. Для этого:

• Микрокредитные организации регулярно отправляют в ЦБ отчет о своей деятельности, бухгалтерскую и финансовую отчетность.
• ФНС также вправе требовать отчетность, запрашивать данные о финансово-хозяйственной деятельности компании.
• Запрашивать информацию из реестра юридических лиц.
• Проводить проверку деятельности организаций.

В случае выявления нарушения закона РФ микрофинансовой организацией она будет исключена из реестра и не сможет продолжить осуществлять свою деятельность. 

Определение законной МФО и признаки нелегальных организаций

Это наиболее важный момент для потенциальных клиентов, так как в данной сфере велик риск столкновения с мошенниками. 

Проверка легальности через ЦБ РФ

Чтобы не потерять деньги, следует обращаться только в проверенные и зарегистрированные организации. Для этого можно воспользоваться приложением «ЦБ онлайн» или зайти на сайт Банка Росси (cbr.ru). Оба ресурса позволяют проверить интересующую вас организацию, для этого предусмотрена специальная кнопка. При проверке внимательно сверяйте название и реквизиты компании, так как мошенники могут маскироваться под настоящую организацию, но реквизиты совпадать не будут.

На сайте есть и список организаций, уже установленных как нелегальные. Это регулярно пополняемый список МФО, деятельность которых незаконна. Если компания есть в этом списке, с ней однозначно не следует связываться. При поиске организации через поисковую систему обращайте внимание на маркировку. Поисковики «Яндекс» и Mail.ru помечают легальные организации синим кружочком с галочкой. Однако если компания молодая, она не сразу получает маркировку, необходимо пройти индексацию сайта. Это значит, что ориентироваться нужно прежде всего на официальные данные ЦБ. 

Подозрительные условия займов

Это еще один момент, на который стоит обратить внимание. Даже легальные организации могут хитрить и не раскрывать клиентам значение своих сделок, если клиент не очень хорошо юридически подготовлен, он может упустить какие-то подробности и получить в результате договора с компанией совсем не то, что ожидал. Обратить внимание нужно на следующее: 

• Процентная ставка. Закон устанавливает ограничение для максимального процента — не более 365 % в год. В день ставка не может превышать 1%. 
• Пени и санкции. Они не могут превышать сумму долга более чем в 1,5 раза.
• Скрытые пункты. Это особенно опасный момент для тех, кто планирует взять кредит онлайн. Клиенту может быть представлен онлайн-калькулятор, однако он не нажимает ссылку «Подробнее» и не смотрит сноски, которые могут указываться в тексте с условиями кредитования. Если зайти в раздел «Подробнее», можно найти большое количество уже выбранных дополнительных услуг, за которые тоже придется платить вместе с кредитом.
• Вычет дополнительных услуг из суммы займа. 

О том, как отличить легальные МФО от мошенников, мы также рассказывали в статье.

Последние варианты встречаются чаще всего. Все дело в том, что клиент по невнимательности или незнанию не деактивирует выбранные дополнительные услуги, стоящие по умолчанию. В итоге формально нарушения закона нет, так как человек сам согласился с условиями, принял их и получил деньги. Он просто не докажет, что не ставил отметки самостоятельно. Если от услуги нельзя отказаться, клиент может подать на МФО в суд и потребовать расторгнуть договор, так как навязывание услуг уже является нарушением закона. 

Кроме этого, должно насторожить отсутствие регистрации. Если ее нет или данные реальной организации, которую вы проверяете, и зарегистрированной не совпадают, перед вами гарантированно мошенники, с которыми не стоит связываться. 

Рекомендации по выбору лицензированных МФО

При выборе подходящей микрокредитной организации следует учесть: 

• Занесена ли она в реестр Центробанка. Если нет, с таким займодавцем лучше дел не иметь. 
• Внимательно изучить условия кредитования, скрытые услуги, платежи. Если все хорошо, стоит выбрать организацию, предоставляющую услуги на наиболее выгодных условиях.
• Изучите отзывы об интересующей вас компании, проверьте ее рейтинг в поисковых системах. 
• Изучите прессу или сайты независимых новостных ресурсов, возможно, и о вашем кредиторе писали что-то важное.
• Обзоры финансовых экспертов. Их можно найти на просторах интернета.
• Уровень лояльности к заемщикам. Это не только условия кредитования, но и количество одобренных заявок.
• Изучите способ погашения займа, условия по нему, метод получения средств, проценты при снятии денег с карты и т.д. 

Изучив внимательно все критерии, можно с легкостью найти подходящую, а главное легальную МФО. Одна из таких организаций – «Надо Денег». Ее деятельностью полностью легальна и соответствует законодательству Российской Федерации.

Следует использовать только надежные источники финансовых услуг, тщательно проверять их перед заключением сделки. МФО — это удобный способ быстро получить небольшие деньги без сбора большого количества документов, использования залогов или поиска поручителей. Доверять таким компаниям можно, но нужно внимательно относиться к проверке легальности их деятельности, а также к предлагаемым условиям кредитования. Вероятность неудобных для клиента условий, рассчитанных на его невнимательность, велика.