Если вы допустили просрочку по займу, вполне возможно, что с вами свяжутся коллекторы. Для многих это тревожный момент: не всегда понятно, что они могут делать по закону, а что — нет.
Общая информация
Коллекторы — это организации или специалисты, которые занимаются возвратом просроченной задолженности. Главной функцией представителей коллекторского агентства становится контроль задолженности и истребование ее любыми законными способами.
Обычно они подключаются в двух случаях:
- кредитор передал им долг по агентскому договору;
- кредитор продал долг по договору цессии.
Главная задача коллекторов — договориться с заемщиком о возврате долга в рамках закона.
Они могут:
- напоминать о задолженности;
- обсуждать варианты погашения;
- предлагать рассрочку;
- сообщать о последствиях длительной просрочки;
- информировать о возможности судебного взыскания.
Деятельность коллекторов подразумевает наличие профессиональных навыков, включая нахождение контакта с клиентом, четкое изложение требований, профессиональное ведение переговоров. Не секрет, что работа представителей коллекторских агентств сопряжена с различными конфликтными ситуациями. Умение быстро и грамотно избегать или выходить из них становится залогом успешного выполнения профессиональных обязанностей.
В список функций рассматриваемых субъектов входит сбор информации о клиенте. Проводятся проверки, выясняется настоящее финансовое положение заемщика и возможности вернуть долг. Представители коллекторских агентств вправе устанавливать истинное местонахождение клиента, звонить ему в отведенное законом время, навещать лично. В ходе переговоров предоставляется план погашения задолженности, который соответствует финансовым возможностям заемщика. Как видим, коллекторам отведена важная роль в современном обществе. Они формируют неотъемлемую часть функционирования экономической и банковской системы страны.
Важно понимать: коллекторы не могут изымать имущество, вскрывать квартиру, угрожать или применять силу.
Если вы уже допустили просрочку, полезно заранее понимать последствия. Подробнее об этом — в статье по ссылке.
Законодательное регулирование
Коллекторская деятельность в РФ регламентирована рядом нормативно-правовых актов. Общее количество таких документов составляет несколько десятков. Основной закон —Федеральный закон №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Именно этот закон определяет, как часто коллекторы могут звонить, писать и встречаться с должником.
Также применяются:
- Гражданский кодекс РФ;
- Кодекс об административных правонарушениях (например, ст. 14.57);
- ФЗ № 218 от 30.12.2004 года «О кредитных историях»;
- ФЗ № 152 от 27.07.2006 года «О персональных данных».
Какие полномочия у коллекторов
Согласно гл.2 ФЗ №230, у коллекторов есть всего три варианта взаимодействия с должниками:
- личная коммуникация (сообщения, звонки);
- общение с помощью онлайн средств;
- бумажные почтовые отправления.
Звонки
Звонки разрешены:
- не более 1 раза в сутки;
- не более 2 раз в неделю;
- не более 8 раз в месяц.
Звонить можно:
- с 8:00 до 22:00 в будние дни;
- с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники.
Если звонков больше — это нарушение закона.
Сообщения
Разрешены:
- SMS;
- мессенджеры;
- электронная почта.
Но и здесь действуют ограничения по количеству: не более 2 сообщений в сутки, 4 — в неделю и 16 — в месяц.
Личные встречи
Не чаще 1 раза в неделю.
Коллектор обязан:
- представиться и назвать свою компанию;
- сообщить основание обращения;
- объяснить, по какому долгу ведется взыскание;
- вести разговор корректно и без давления;
- не нарушать ваше право на частную жизнь.
Личная встреча возможна только в рамках закона и не должна превращаться в угрозы, шантаж или навязчивое преследование.
Ограничения на взаимодействие с должниками
Законодательно установлены следующие ограничения на взаимодействия с должниками:
- возможность коммуникации только с коллекторскими агентствами, занесенными в реестр (проверить, есть ли агентство в реестре, можно на сайте Федеральной службы судебных приставов);
- постоянное нахождение коллектора в РФ;
- отсутствие у представителя судимостей.
В списке действий, применение которых по отношению к должнику коллекторами категорически запрещено, прописаны насилие (или угрозы), порча имущества, психологическое давление, предоставление недействительных сведений по размеру задолженности, разглашение конфиденциальных данных о заемщике. Законодательно прописано, что при взыскании задолженности необходимо руководствоваться разумной гуманностью. За любой вред, вне зависимости от его размера, коллектор получит штраф, вплоть до отзыва лицензии.
В списке полномочий значится возможность подать на должника в суд. На практике такого не происходит, поскольку подобный способ обычно используют банки. Если по решению суда задолженность не возвращается, финансовые учреждения предпочитают «продать» долг коллекторам. В большинстве случаев подобные организации возвращают средства самостоятельно.
Что коллекторам запрещено
По закону коллекторы не могут действовать как угодно — их работа строго ограничена Федеральным законом №230-ФЗ. Это значит, что у них есть право напоминать о долге и предлагать варианты погашения, но любые методы давления, запугивания или нарушения личных границ запрещены.
Коллекторам запрещено:
- угрожать должнику или его близким;
- применять физическую силу или пытаться причинить вред;
- портить имущество, ломать двери, замки, технику или другие вещи;
- оскорблять, унижать или использовать грубую лексику;
- вводить в заблуждение по сумме долга, срокам, штрафам или последствиям просрочки;
- сообщать о долге родственникам, соседям, коллегам или другим третьим лицам без законных оснований;
- выдавать себя за сотрудников полиции, суда, прокуратуры, ФССП или других государственных органов;
- оказывать психологическое давление, запугивать, шантажировать или навязывать чувство вины;
- звонить и писать чаще, чем разрешено законом;
- беспокоить должника в запрещенное время;
- скрывать название агентства, свои данные или основание для обращения;
- использовать анонимные номера, подмену личности или другие способы скрыть, кто именно звонит.
Особенно важно помнить, что коллектор не имеет права:
- приходить без предупреждения в любое время;
- требовать немедленной оплаты без подтверждающих документов;
- обсуждать ваш долг с работодателем, соседями или знакомыми;
- угрожать арестом имущества, если нет решения суда;
- обещать «проблемы с полицией» или «уголовное дело» только из-за просрочки по займу.
Что делать, если коллекторы нарушают закон
Если на вас давят, угрожают, звонят слишком часто или нарушают другие ограничения, важно не спорить на эмоциях, а сразу фиксировать нарушения и действовать по шагам.
1. Зафиксируйте нарушение
Чем больше доказательств вы соберете, тем проще будет добиться реакции от контролирующих органов.
Сохраняйте:
- записи звонков;
- скриншоты сообщений в мессенджерах и SMS;
- детализацию вызовов от оператора;
- фото и видео, если были личные визиты;
- конверты, письма и любые бумажные уведомления;
- данные о времени, дате и номере, с которого звонили.
Если коллектор представился не своей компанией, а, например, сотрудником полиции или суда, это тоже нужно зафиксировать отдельно.
Полезно сразу записать для себя:
- название агентства;
- ФИО сотрудника, если он назвал себя;
- номер телефона;
- дату и время контакта;
- что именно было сказано.
2. Подайте жалобу в ФССП
Федеральная служба судебных приставов контролирует коллекторские агентства, которые включены в государственный реестр. Если коллекторы нарушают закон, именно туда нужно обращаться в первую очередь.
Подать жалобу можно:
- лично;
- почтой;
- через сайт ФССП;
- через Госуслуги.
Это действительно самый быстрый и удобный способ, особенно если у вас уже есть сканы или фото доказательств.
В жалобе укажите:
- свои ФИО и контакты;
- данные коллекторского агентства;
- номер договора или сведения о долге;
- описание нарушений;
- даты и время звонков или визитов;
- список приложенных доказательств.
Если агентство не состоит в реестре ФССП, это отдельное нарушение, о котором тоже нужно сообщить.
3. Обратитесь в прокуратуру
Прокуратура нужна в тех случаях, когда нарушения серьезные или носят системный характер.
Сюда стоит обращаться, если есть:
- угрозы;
- шантаж;
- давление на родственников;
- разглашение персональных данных;
- незаконное распространение информации о долге;
- признаки вымогательства.
Жалобу можно подать самостоятельно или приложить ее к обращению в ФССП. Чем подробнее вы опишете ситуацию, тем выше шанс на проверку.
4. Обратитесь в полицию
Если действия коллекторов выходят за рамки обычного взыскания и содержат признаки преступления, нужно обращаться в полицию незамедлительно.
Это особенно важно, если были:
- угрозы жизни и здоровью;
- повреждение имущества;
- попытка проникновения в жилье;
- физическое давление;
- вымогательство;
- преследование.
В экстренной ситуации лучше не ждать письменной жалобы, а сразу звонить по номеру 112.
5. Проверьте, законно ли работает агентство
Перед подачей жалобы полезно проверить, есть ли коллекторская организация в государственном реестре ФССП.
Если компании в реестре нет, она не имеет права заниматься взысканием долгов в установленном законом порядке.
Проверка реестра помогает быстро понять, имеете ли вы дело с легальным агентством или с нарушителями.
Можно ли отказаться от общения с коллекторами
Да, можно.
Это одно из самых важных прав заемщика, и им действительно стоит пользоваться, если общение с коллекторами стало слишком навязчивым или нарушает закон.
Согласно ст. 8 ФЗ-230, не ранее чем через 4 месяца с момента возникновения просрочки вы вправе полностью отказаться от взаимодействия с коллекторами. После этого они не могут продолжать звонить, писать сообщения или назначать личные встречи.
Чтобы оформить отказ, нужно:
- направить заказное письмо с уведомлением о вручении;
- либо оформить нотариально заверенное заявление об отказе от взаимодействия.
Лучше отправлять отказ сразу и кредитору, и коллекторскому агентству, если долг уже передан на взыскание. После отправки обязательно сохраните:
- копию заявления;
- почтовую квитанцию;
- уведомление о вручении;
- опись вложения, если отправляете документы письмом.
После получения отказа коллекторы теряют право на личное общение с вами. Дальнейшее взыскание возможно только в рамках закона, в том числе через суд. При этом сам долг никуда не исчезает, поэтому отказ от общения не освобождает от обязательства вернуть деньги.
Как избежать передачи долга коллекторам
Лучший способ не столкнуться с коллекторами — не доводить ситуацию до длительной просрочки.
Если вы понимаете, что не успеваете вернуть займ вовремя, не стоит ждать, пока долг начнут взыскивать через третьих лиц. Гораздо разумнее заранее связаться с кредитором и обсудить возможные варианты решения.
Что можно сделать:
- попросить пролонгацию займа;
- уточнить возможность реструктуризации;
- обсудить перенос даты платежа;
- внести частичный платеж, если нет возможности закрыть долг полностью;
- заранее объяснить причину задержки и показать готовность погасить задолженность.
Пролонгация особенно полезна, если вам нужно немного больше времени, чтобы избежать просрочки, штрафов и передачи долга на взыскание. Подробнее о пролонгации – в нашей статье по ссылке.
Важно не игнорировать кредитора. Чем раньше вы выйдете на связь, тем выше шанс договориться без передачи долга коллекторам и без ухудшения кредитной истории.
Если просрочка уже случилась, все равно стоит попробовать урегулировать вопрос добровольно. Иногда даже частичное погашение и четкий график выплат помогают снизить напряжение и избежать дальнейших проблем. Об этом подробнее рассказали в нашей статье.
Сохраните все документы, переписку и подтверждения платежей. Это пригодится, если позже возникнет спор о сумме долга или сроках его возврата.
Выводы
Коллекторы — это не силовая структура. Их возможности строго ограничены законом.
Они могут:
✔ звонить
✔ писать
✔ встречаться
✔ обращаться в суд
Но не могут:
✘ угрожать
✘ ломать имущество
✘ давить на родственников
✘ приходить когда угодно
✘ требовать больше, чем указано в договоре
Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, лучше решать вопрос заранее. В «Надо Денег» все условия займа прозрачны еще до подписания договора, а при необходимости можно заранее обсудить продление.