Несмотря на то, что потенциальным рискам невозврата суммы по долгу подвержены банки (микрокредитные компании), у заемщика тоже имеются свои права, которые он вынужден будет отстаивать в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Данная статья представляет собой сборник советов и рекомендаций по защите интересов клиента, собирающегося взять кредит.
Перечень основных интересов и прав заемщика
Законодательная база
Основные права заемщика закреплены сразу в нескольких нормативных актах:
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — регулирует порядок выдачи потребительских кредитов и займов;
- Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — устанавливает правила работы МФО;
- Закон РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» — защищает клиента при получении финансовых услуг.
Именно эти документы определяют права заемщика независимо от того, оформляет он банковский кредит или микрозайм.
Кредитный договор
Основным юридическим документом, где прописаны права заемщика (ровно, как и обязанности), является кредитный договор. Положения данного соглашения должны полностью соответствовать требованиям банковских регламентов и законодательных актов.
Перед подписанием договора внимательно изучите все его условия. Если какие-либо положения вызывают сомнения, попросите сотрудника компании разъяснить их или проконсультируйтесь с независимым юристом. Это особенно важно при заключении долгосрочных кредитных договоров.
Для сведения: для нивелирования потенциальных рисков, связанных с недобросовестностью банка, который выдает кредит, рекомендуется перед подписанием договора отдать его на изучение в специализированное юридическое агентство. Несмотря на то, что данная услуга является платной, этим самым вы ограничите себя от проблем, касающихся установки сложных процентов и накрутки процентной ставки.
Основные права заемщика
К основным правам заемщика относятся:
Право получить полную информацию о займе
До подписания договора кредитор обязан предоставить заемщику всю существенную информацию:
- сумму займа;
- срок возврата;
- процентную ставку;
- полную стоимость кредита (ПСК);
- график платежей;
- размер возможных штрафов и неустоек;
- порядок досрочного погашения.
Эта обязанность кредитора закреплена в ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ.
Право отказаться от кредита или займа
Если кредит уже одобрен, но денежные средства еще не перечислены заемщику, он вправе отказаться от заключения договора без штрафов и комиссий.
Такое право предусмотрено ст. 11 Федерального закона №353-ФЗ.
Право на досрочное погашение
Заемщик вправе полностью или частично погасить задолженность досрочно.
При этом срок предварительного уведомления определяется условиями договора, но не может превышать 30 календарных дней, если иное не предусмотрено законодательством.
Основание — ст. 11 Федерального закона №353-ФЗ.
После досрочного погашения проценты пересчитываются только за фактический срок пользования денежными средствами.
Право бесплатно получать информацию о задолженности
Кредитор обязан бесплатно предоставить информацию:
- об остатке задолженности;
- размере начисленных процентов;
- сумме произведенных платежей;
- дате следующего платежа.
Такое право закреплено ст. 10 Федерального закона №353-ФЗ.
Право на отсутствие скрытых комиссий
Кредитор не вправе взимать платежи, которые заранее не были предусмотрены договором.
Все обязательные платежи должны быть включены в расчет полной стоимости кредита (ПСК).
Это предусмотрено Федеральным законом №353-ФЗ.
Запрет начисления процентов на проценты
По договорам потребительского кредита запрещено начислять проценты на уже начисленные проценты (капитализация процентов).
Это закреплено ст. 14 Федерального закона №353-ФЗ.
Право на защиту персональных данных
Банк или МФО обязаны обеспечивать конфиденциальность персональных данных клиента и использовать их только в рамках законодательства.
Права заемщика при оформлении займа в МФО
Права заемщика регулируются сразу несколькими нормативными актами, поэтому при оформлении кредита или займа важно понимать, какие действия кредитора законны, а какие нарушают ваши интересы. Помимо норм Гражданского кодекса РФ, Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», деятельность микрофинансовых организаций также регулируется Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который устанавливает дополнительные требования к работе МФО и защите прав заемщиков.
Право на полную информацию о займе
До подписания договора МФО обязана предоставить заемщику всю существенную информацию о займе: сумму, срок, процентную ставку, полную стоимость займа (ПСК), график платежей, условия досрочного погашения, последствия просрочки и возможные дополнительные услуги. Эта информация должна быть изложена понятно и доступно, без скрытых условий и двусмысленных формулировок.
Основание: Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5–6; Федеральный закон № 151-ФЗ.
Право отказаться от дополнительных услуг
МФО не вправе навязывать заемщику страхование, юридические консультации, СМС-информирование или другие платные сервисы как обязательное условие получения займа. Любые дополнительные услуги оформляются только с добровольного согласия клиента, а их стоимость должна быть раскрыта заранее.
Если услуга была подключена без согласия заемщика, он вправе потребовать ее отключения и возврата денежных средств в случаях, предусмотренных законодательством.
Основание: Закон РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 16; Федеральный закон № 353-ФЗ.
Право на досрочное погашение займа
Заемщик может полностью или частично погасить займ раньше установленного срока. При этом проценты начисляются только за фактический период пользования денежными средствами. Кредитор не вправе взимать штрафы или комиссии исключительно за досрочный возврат займа.
Срок предварительного уведомления определяется условиями договора, однако в соответствии с законодательством он не может превышать 30 календарных дней.
Основание: Федеральный закон № 353-ФЗ, ст. 11.
Право знать размер задолженности
По запросу заемщика кредитор обязан бесплатно предоставить информацию о размере оставшейся задолженности, начисленных процентах, произведенных платежах и сумме, необходимой для полного погашения займа. Это позволяет контролировать исполнение обязательств и избежать ошибок при оплате.
Основание: Федеральный закон № 353-ФЗ; Закон РФ № 2300-1.
Право на ограничение переплаты
Для микрозаймов законодательством установлен предельный размер начислений. После достижения установленного законом лимита МФО не вправе продолжать бесконтрольно увеличивать задолженность за счет процентов, неустоек и иных платежей.
Это правило защищает заемщиков от чрезмерного роста долга при возникновении просрочки.
Основание: Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»; Федеральный закон № 353-ФЗ.
Право на законное взыскание задолженности
Если заемщик допустил просрочку, взыскание задолженности должно осуществляться исключительно в рамках закона. Кредитор или привлеченные коллекторские организации не имеют права применять угрозы, психологическое давление, вводить в заблуждение или беспокоить заемщика с нарушением установленного порядка взаимодействия. Подробнее об этом можно прочитать в статье «Кто такие коллекторы и какие у них полномочия».
При нарушении этих требований заемщик вправе обратиться с жалобой в Банк России, ФССП России или в суд.
Основание: Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Как избежать навязывания дополнительных услуг
Навязывание дополнительных платных услуг остается одной из наиболее распространенных причин жалоб заемщиков.
Перед подписанием договора внимательно изучите перечень подключаемых сервисов. Это могут быть:
- добровольное страхование;
- платное СМС-информирование;
- юридическое сопровождение;
- консультационные услуги;
- различные программы финансовой защиты.
Согласно статье 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой. Если дополнительная услуга действительно является добровольной, заемщик вправе отказаться от нее.
Чтобы избежать ненужных переплат, комиссий и штрафов, связанных с погашением банковской задолженности, рекомендуется тщательно изучить положения и разделы договора и проанализировать их перед подписанием. Если вы не обладаете достаточными знаниями и компетенцией в части договорных отношений, и связанного с ними действующего законодательства, воспользуйтесь услугами специализированной юридической компании.
Перед подписанием договора попросите сотрудника показать итоговую стоимость кредита как с дополнительными услугами, так и без них. Это позволит объективно оценить выгоду каждого варианта.
Как заемщику защитить свои права
Чтобы избежать спорных ситуаций при оформлении кредита или займа, рекомендуется соблюдать несколько простых правил.
Перед подписанием договора:
- Внимательно изучите индивидуальные условия;
- Проверьте размер процентной ставки и полную стоимость кредита (ПСК);
- Убедитесь, что вам понятен график платежей;
- Уточните условия досрочного погашения;
- Убедитесь, что все дополнительные услуги подключаются только с вашего согласия.
Во время действия договора:
- Своевременно погашайте займ;
- Сохраняйте квитанции и подтверждения переводов;
- При возникновении финансовых трудностей сразу сообщайте кредитору — многие организации предлагают программы реструктуризации или пролонгации.
Если ваши права нарушены, сначала направьте письменную претензию кредитору. При отсутствии ответа можно обратиться:
- в Банк России;
- в Роспотребнадзор;
- в суд.
Чем раньше заемщик начнет защищать свои права, тем проще будет урегулировать спор.
Заключение
Знание своих прав позволяет заемщику уверенно пользоваться финансовыми услугами и принимать взвешенные решения. Независимо от того, оформляете вы банковский кредит или микрозаем, внимательно изучайте условия договора, рассчитывайте свои финансовые возможности и не подписывайте документы, содержание которых вызывает вопросы.
В «Надо Денег» все условия займа отображаются до подписания договора: клиент заранее видит сумму займа, срок, процентную ставку, полную стоимость и размер переплаты. Это позволяет принять решение осознанно и без скрытых условий.
Подробнее ознакомиться с условиями получения займа можно на странице оформления займа.