Изучение рынка займов
Каждая кредитная организация ставит свои условия для выдачи займов. К примеру, в некоторых банках деньги можно получить только на определенные цели. Например, если человек хочет получить ипотеку, ему следует отправиться в один банк, а если автокредит – то в другой.
Поэтому перед походом в финансовую организацию следует тщательно изучить рынок кредитных предложений, чтобы понять, какое из них является наиболее выгодным и перспективным.
Подготовка документов
Перед походом в банк следует подготовить необходимый пакет документов. В него входит:
- Паспорт. В банке потребуется предоставить не только оригинал документа, но и копию первых его страниц. Отсканировать паспорт лучше перед походом в финансовую организацию. Это позволит сэкономить время и покажет сотрудникам банка «подготовленность» гражданина.
- Справка о доходах. Ее можно получить в бухгалтерии организации, где работает гражданин. Однако здесь будет учитываться только «белая» зарплата. Если у человека есть дополнительный доход (например, он сдает квартиру), лучше заранее позаботиться о его фиксации (запросить справки из налоговой, зарегистрироваться в статусе самозанятого и пр.).
- Трудовая книжка. При официальном трудоустройстве получить оригинал документа будет сложно. А вот сделать копию по запросу гражданина в отделе кадров обязаны.
- Военный билет. Его требуют у мужчин призывного возраста. Если гражданин еще не был в армии, в выдаче кредита ему, скорее всего, откажут, т.к. есть риск того, что человека заберут на службу еще до погашения долга.
- Водительское удостоверение. Его могут потребовать в двух случаях – если человек планирует брать автокредит или если сотрудникам банка нужен дополнительный документ, удостоверяющий личность гражданина.
- Документы на право собственности. Актуально в том случае, если человек берет кредит под залог квартиры или машины.
Также для получения займа гражданину понадобится заполнить анкету и написать заявление. Эти бумаги предоставляют сотрудники банка.
Список не является исчерпывающим. Руководство финансовой организации имеет право затребовать дополнительные документы у своего потенциального клиента. Поэтому, перед походом в банк следует собрать максимально возможный пакет бумаг.
При подготовке бумаг нужно соблюдать максимальную аккуратность. Любая помарка в анкете или неточность в заявлении может стать основанием для отказа в услуге. Все условия займа прписываются в кредитном договоре. Что это и зачем нужно, мы рассказали в этой статье.
Соблюдение требований к заемщику
У каждого банка существуют свои собственные требования к заемщику. Поэтому, перед тем, как отправляться за кредитом, нужно внимательно их изучить (в основном их перечень опубликован на официальном сайте банка).
Требования могут быть самыми разными. В одном банке кредит можно получить с 18 лет, в другом только с 21 года. Где-то сотрудничают с людьми у которых высокий процент долговой нагрузки, где-то только с низким ПДН. Что такое ПДН, мы подробно рассмотрели в этой статье.
Чтобы не терять свое время, лучше подбирать банк, в котором критерии выбора клиентов подходят для гражданина. Также это в разы повышает шансы на получение кредита (к тому же не на самых плохих условиях).
Оценка своей кредитной истории
Это один из основных показателей, на которые смотрят банки. Информация о кредитной истории хранится в БКИ (бюро кредитных историй). При передаче данных туда нередко происходят сбои. Также никто не застрахован от человеческого фактора (ведь передавая сведения сотрудник банка может просто ошибиться).
В результате всего этого в БКИ хранится информация не соответствующая действительности. Это может стать основанием для отказа в выдаче займа.
Чтобы не допустить такого, перед походом в банк следует проверить свою БК (дважды в год граждане РФ могу сделать это бесплатно). При обнаружении ошибки нужно обращаться в соответствующие инстанции.
Если же КИ испорчена заслужено, то для повышения шансов на получение нового кредита, следует сначала попытаться ее скорректировать. Сделать это можно только беря новые небольшие займы (объявления в интернете из разряда «Корректируем кредитную историю недорого и быстро» – это не более чем уловка мошенников).
Для этого человек может взять недорогой товар в рассрочку. Или начать сотрудничество с микрофинансовыми организациями. В результате через 6-18 месяцев он вновь будет выглядеть в глазах сотрудников банков «благонадежным» (конечно же при условии, что он не допускал просрочек по платежам).
Анализ условий займа
Не стоит соблазняться первым же кредитным предложением. Перед тем, как начать сотрудничество с банком, следует тщательно изучить минимум 3-5 вариантов. Финансовые организации любят «завлекать» клиентов низкими процентными ставками и удобным сроком погашения. Но это не единственные параметры выбора займа.
Существует такой термин, как «Полная стоимость кредита». В договоре ПСК чаще всего прописывается мелким шрифтом (хотя это и не совсем законно), а сотрудники банка просто «забывают» о нем рассказать.
Между тем от ПСК зависит итоговая сумма платежей. Ведь на человека могут «случайно» оформить несколько страховок, комиссий и пр.
Поэтому, перед тем, как брать кредит, нужно изучить несколько предложений от банков и трезво оценить свои финансовые возможности. Это не только повысит шанс на получение займа, но и позволит сохранить КИ в привлекательном виде.
Кроме того, изучение предложений позволит человеку подыскать оптимальный для себя вариант кредита и снизить финансовую нагрузку на личный бюджет.
К примеру. Банк предлагает выгодные на первый взгляд условия. Однако обязательным пунктом договора является оформление страховки. Если заем берется на несколько лет, то страховка действительно будет не лишней. Ведь они позволяет снизить финансовые риски (например, если человек попадет под сокращение на работе, ему могут предоставить кредитные каникулы).
Но если заем берется на 6-12 месяцев и при этом гражданин уверен в своем работодателе (или источнике дополнительного доход), то оформление страховки будет лишь ненужной переплатой , которая просто увеличивает полную стоимость кредита, а соответственно и финансовую нагрузку на гражданина.
Установление плана возврата займа
Кредит выдается в основном на несколько месяцев или лет. С первых же платежей следует определить для себя, как именно человек будет погашать заем. Для этого лучше создать отдельный план.
К примеру, молодые супруги решили взять кредит на покупку автомобиля. Каждый из них получает по 50 тыс. рублей в месяц. Ежемесячный платеж по займу – 20 тыс. рублей. Можно договориться, что каждый раз после получения зарплаты муж и жена откладывают из нее по 10 тысяч, которые и направляются на погашение займа. Причем делается это сразу же после получения денег на руки (чтобы ненароком не истратить их на мелкие бытовые нужны).
Со временем такой «график» войдет в привычку. Перестанет ощущаться дополнительная нагрузка на семейный бюджет. Ведь еще на этапе планирования каждый из супругов будет понимать, что им нужно потратить по 10 тыс. из своей зарплаты на погашение долга.
Кроме того, внесение своевременных платежей положительно влияет на кредитную историю гражданина. Со временем клиент становится в глазах сотрудников банка «благонадежным». Ведь он не просто не допускает просрочек. Он старается внести деньги сразу же после получения их на руки. Соответственно, у него присутствует финансовая грамотность. Если это так, то получить следующий заем от банка будет уже намного легче.
Заключение
Соблюдение элементарных правил позволяет значительно повысить свой шанс на получение кредита. Главное здесь внимательно читать условия финансового предложения и стараться не допускать просрочек по платежам. Кроме того, следует тщательно анализировать рынок таких услуг. Заявление лучше сразу же подавать туда, где шанс на получения займа выше, чем в остальных организациях. Это позволит сэкономить время и получить кредит на более выгодных для клиента условиях.