Что такое кредитный договор
Это соглашение, имеющее юридическую силу и регулирующее финансовые отношения между кредитором и заемщиком. В нем прописывают основные положения, обязанности сторон, условия предоставления денежных средств, товара, услуги.
Условно кредитный договор бывает:
- Обеспеченным или нет, то есть в нем прописывают наличие, отсутствие у заемщика залогового имущества, капитала.
- Целевым. В него вписывают цель, на которую будут потрачены заемные средства. В случае составления нецелевого договора цель, на которую берут деньги, не прописывают.
- Взятый на потребительский кредит. По нему заемщик распоряжается заемными средствами в личных целях.
- Сообщающим о рефинансировании и поддерживающим ликвидность банковской системы.
Помимо этого, кредитный договор бывает:
- Краткосрочным, то есть до 12 месяцев.
- Долгосрочным, от 1 до 5 лет. Кредитом можно пользоваться с момента его зачисления и до момента его полного погашения.
- Заключаемым с физическими и юридическими лицами.
Цель и сущность кредитного договора
Главная цель кредитного договора – это передача заемщику в собственность денежных средств с обязательным их возвратом.
По сути, кредитный договор – это юридически обязательное соглашение, оформленное между финансовым учреждением и физическим или юридическим лицом. Как уже было сказано выше, по нему учреждение выдает заемщику определенную сумму денежных средств, а последний обязуется вернуть ее в срок, вписанный в составленное соглашение. Дополнительно последний уплачивает проценты.
Кредитный договор – это основа для оформления кредита. Он определяет права и обязанности обеих сторон, то есть заемщика и кредитора.
Основные элементы и структура кредитного договора
По закону в договор вписывают только те условия, которые должны быть в нем отражены. В целом, типовой структуры у данного документа нет.
Обычно финансовое учреждение само разрабатывает структуру, по которой остальные граждане оформляют кредитный договор. Причем в его разработке участвует юрист, бухгалтер. Каждый нюанс, прописанный в договоре, важна.
Первоначально в документ вписывают субъекта кредитного соглашения, реквизиты финансового учреждения, заемщика.
Затем вписывают объект соглашения, сумму кредита.
Ниже прописываются основные условия сделки:
- размер процентной ставки;
- сроки погашения кредита;
- цель использования заемных денег.
Ниже вписывают график погашения основного долга, процентной ставки.
Затем вписывают права, обязанности сторон.
Вышеуказанные показатели могут меняться. Но в любом случае финансовое учреждение выдает заемщику определенную денежную сумму. Последний обязан оплатить весь долг в соответствии с условиями, прописанными в договоре.
Некоторые граждане включают в соглашение пункт «Обеспечение возвратности средств». По нему финансовое учреждение может быть уверено в том, что заемщик выплатит взятые в долг деньги в полном объеме. Обычно в данный пункт вносят поручителей, залоговое имущество, страховку.
В конце соглашения прописывают ответственность сторон, иные способы разрешения конфликтных или спорных ситуаций.
Далее стороны подписывают оформленный договор, указывают реквизиты, дату заключения. Обязательно ставят печать.
Дополнительно к уже оформленному соглашению прикладывают приложение с важными сведениями. Это может быть расчет полной стоимости кредита, график платежей и т. д.
Условия, прописываемые в кредитном договоре: сумма кредита, процентные ставки, срок погашения, иные условия
Это основная информация, которая должна быть прописана в договоре.
В него в обязательном порядке вписывают:
- Сведения сторон, реквизиты финансового учреждения, субъекта кредитования.
- Сумму кредита, наименование используемой валюты. Помните: сумму прописывают цифрами, прописью.
- Срок действия договора. Его оговаривают четко. В документ вносят количество лет, месяцев действия заключенного договора. Также указывают срок погашения.
- Срок исполнения соглашения. Обычно срок действия договора и срок исполнения соглашения совпадает. Но заемщик вправе оплатить кредит до истечения срока.
- Процентную ставку. Она имеет точное цифровое значение.
- Цель кредита. Зависит от того, является ли он целевым или нет. И если кредит целевой, то в договор вписывают объект кредитования. При таком кредите заемщик предоставляет финансовому учреждению возможность проверить цель использования заемных средств. В противном случае он оплачивает штраф.
Также в соглашении прописывают и дополнительные условия. Они зависят от конкретной ситуации, конкретного договора.
В него вписывают:
- График платежей, сумму, которую заемщик выплачивает.
- Санкции (штрафы), которые оплачивает заемщик, нарушающий условия договора.
- Дополнительные платные услуги, представленные финансовым учреждением.
- Правила расторжения заключенного соглашения.
- Права, обязанности обеих сторон.
Помните: прежде, чем заключать кредитный договор, нужно ознакомиться со всеми его условиями. И если условия не устраивают субъекта кредитования, то он отказывается от данного договора.
Права и обязанности сторона по договору
По закону финансовое учреждение обязано выдать заемщику в определенный срок желаемую им сумму денег. Размер, условия кредита прописывают в договоре.
Заемщик по закону обязан вернуть деньги в срок, вписанный в соглашение. Дополнительно он оплачивает проценты за использование заемных денег.
Помимо этого, заемщик должен:
- Пользоваться заемными деньгами только с целью, прописанной в соглашении, но только при наличии этой цели;
- Вовремя оформлять бухгалтерские документы, иные бумаги, необходимые финансовому учреждению, контролирующему деньги, переданные заемщику;
- Предоставить сотруднику финансового учреждения доступ во все помещения, находящиеся в фирме. Так он сможет контролировать то, как тратятся денежные средства, выполняются все обязательства по подписанному ранее соглашению, соглашению о залоге;
- Дать финансовому учреждению всю информацию о ранее взятых и планирующихся кредитных соглашениях;
- При ликвидации или реорганизации фирмы оперативно оплатить весь кредит, начисленные проценты вне зависимости от того, подошёл ли срок оплаты или нет.
Финансовое учреждение, в свою очередь, может:
- Проверять обеспечение выданных денежных средств, их целевое использование.
- Не выдавать новую сумму денег заемщику, потребовать вернуть старую сумму. Это происходит в случае, если заемщик систематически нарушает условия соглашения, оформляет неправильно бухгалтерскую отчетность, часто меняет срок оплаты процентов, столкнулся с резким ухудшением своего финансового положения.
- С согласия или даже без согласия заемщика уступать свои права одному или нескольким финансовым учреждениям.
Внесение в кредитный договор цели кредита – это его характерная особенность. Так финансовое учреждение следит за денежными потоками заемщика, которыми он оплачивает кредит.
Роль и значение кредитного договора для обеих сторон
В кредитном договоре участвуют две стороны.
Это:
- Кредитор или лицо, предоставляющее денежные средства в кредит. Помните: им может быть финансовое или кредитное учреждение.
- Заемщик или лицо, получающее денежные средства.
Помните: предмет кредитного договора – всегда только денежные средства.
Зачем же финансовому учреждению или кредитору оформлять данный договор?
Для финансового учреждения кредитный договор – это определенный способ заработка. Он выдает заемщику определенную сумму денег, которую в дальнейшем последний должен вернуть, оплатить процентную ставку.
Зачем такой договор заемщику? Ответ на него риторический. Заемные денежные средства человек тратит на удовлетворение своих потребностей.
И если человек взял в кредит определенную сумму денег, значит он:
- стал проживать в своем доме, квартире;
- ездит на собственном автомобиле;
- пользуется современной техникой;
- живет в современной квартире;
- учится в престижном институте на платной основе;
- лечится только у лучших специалистов;
- развивает свой собственный бизнес.
В целом кредитный договор выгоден обеим сторонам. По нему финансовые заведения получают денежные средства, процентную ставку, а заемщики – удовлетворяют свои прихоти, приобретают новые ценности.
Изменение и расторжение кредитного договора
В некоторых случаях заемщику требуется изменить условия или положения кредитного договора.
Это происходит в том случае, если он:
- Испытывает существенные финансовые трудности, которые возникли у него из-за потери работы, ухудшения бизнеса, иных обстоятельств. В данном случае он обращается в финансовое учреждение, просит пересмотреть условия договора, делает платежи более удобными.
- Столкнулся с изменениями в законодательстве. Именно они влияют на условия договора. К примеру, правительством были введены новые правила, новые ограничения, которые должны быть внесены в договор для того, чтобы он им соответствовал.
- Согласовал все изменения с другой стороной. Стороны могут согласиться на изменение условий договора. На это могут быть разные причины. К примеру, могла снизиться процентная ставка, увеличиться срок погашения кредита.
Изменение условий договора происходит так.
Стороны:
- Готовят предложение. Причем заемщик готовит письменное предложение, указывает то, каким образом кредитный договор будет изменен. К примеру, могут измениться срок погашения, процентная ставка или иные условия.
- Обсуждают друг с другом внесенные изменения. Заемщик показывает свое предложение кредитору, обсуждает его реализацию. При этом стороны ведут переговоры, приходят к взаимовыгодному соглашению.
- Заключают дополнительное соглашение. Если все требования обеих сторон были удовлетворены, то они оформляют дополнительное соглашение. Только после его составления они имеют право изменить условия договора.
- Регистрируют внесенные изменения. Иногда изменения регистрируют в соответствующих органах. Только так они приобретают свою юридическую силу.
Помните: изменение условий договора отражается на правах и обязанностях обеих сторон. Все участники договора отвечают за свои действия и принимают все последствия.
Кредитный договор может быть аннулирован в одностороннем порядке, но важно иметь на это веские основания. Они могут возникнуть и у финансового заведения, и у заемщика.
Действие договора можно также прекратить по обоюдному согласию. В противном случае все противоречия решаются в суде.
Заемщик соглашается на расторжение договора в том случае, если он:
- Полностью погасил долг.
- Столкнулся с серьезным изменением обстоятельств. Это может быть ухудшение состояния здоровья, потеря постоянного дохода.
- Столкнулся с тем, что финансовое учреждение систематически нарушает условия соглашения.
Финансовое учреждение вправе прекратить договор только в случаях, если заемщик:
- систематически допускает просрочки по платежам;
- сменил личные данные, отказывается предоставлять новые сведения о себе;
- нарушил иные основные условия договора.
В ст. 451 ГК РФ четко говорится о том, что договор расторгается при возникновении обстоятельств, которые нельзя было предвидеть при подписании договора.
Особенности и важные моменты заключения кредитного договора
При составлении договора все разделы нужно читать внимательно.
Особое внимание стоит уделить разделам:
- График платежей.
Заемщик сразу обращает внимание на дату, когда ему потребуется вносить платеж. Она может стоять в начале месяца, а зарплату он будет получать в другие числа. Избежать просрочки поможет разговор с сотрудником финансового учреждения, изменение графика платежей. Изменить график можно и в более поздние числа, но для заемщика это не хороший вариант.
Помните: перед подписанием договора заемщику стоит сразу согласовать график платежей.
- Комиссия.
За некоторые способы погашения кредита с заемщика взимается комиссионный сбор.
Помните: если комиссионный сбор взимается не финансовым учреждением, то его не прописывают в кредитном договоре.
Причем если заемщик оплачивает кредит, а на счет финансового учреждения приходит не вся сумма, то последняя инстанция считает платеж просроченным. Это портит кредитную историю заемщика, приводит к накоплению им штрафов, процентов. У сотрудника финансового учреждения об этих нюансах следует узнать заранее.
- Штрафы, пени. Если заемщик уверен в том, что будет платить по кредиту вовремя, то о штрафах, начисляемых за просрочку платежа следует узнать заранее.
Кредитный договор – это обязательный документ, регулирующий отношения между сторонами. Он помогает избежать спорных ситуаций, которые часто возникают между сторонами, когда договор отсутствует.