Важность законного урегулирования долгов
Закон о банкротстве не позволяет легко и быстро решить проблемы с кредитами, несмотря на заверения посредников, активно предлагающих должникам свои услуги в этой отрасли. Каждый заемщик, прибегающий к данному варианту, должен соответствовать строгим критериям неплатежеспособности. К ним относятся:
- наличие постановления о завершении исполнительного производства по делу о взыскании;
- отсутствие имущества, стоимость которого могла бы покрыть задолженность;
- полное отсутствие денежных поступлений, которые можно было бы использовать для исполнения обязательств перед кредиторами;
- наличие серьезных причин для отказа в выплатах по кредитам (потеря работы, тяжелая болезнь, инвалидизация).
Беззаботная жизнь для банкрота не предусмотрена. У таких физических и юридических лиц списывают денежные средства со всех счетов, забирают имущество, которое можно продать в счет долга. Перспектива получить новые кредиты, открыть ИП, работать на благо собственного бизнеса оказывается закрытой.
Банкротство — радикальная мера. Сохранить удастся только минимально необходимые для жизни условия, включая единственное жилье и социальные выплаты.
Важно знать о своих правах как заемщика. Об этом мы подробно рассказали в этой статье.
Переговоры с кредиторами и реструктуризация долга
Вступление в переговоры с кредитором является необходимым шагом на пути избавления от бремени имеющихся обязательств. Реструктуризация долга — стандартное предложение, которое помогает обеим сторонам договора остаться в выигрыше.
Преимущества и возможности реструктуризации
В результате реструктуризации задолженностей первоначальные условия кредитования можно изменить. Заинтересованные в досудебном урегулировании вопроса компании обычно предлагают:
- смену заявленных изначально сроков регулярных выплат;
- изменение размера выплат, зачисляемых в счет имеющегося долга;
- предоставление кредитных каникул;
- обмен части текущей задолженности на долю в собственности;
- списание отдельных частей задолженности (штрафов, процентов по кредиту).
Уменьшение долговой нагрузки позволяет заемщику привести в порядок свои финансовые дела без репутационных издержек.
Рекомендации по ведению переговоров
В процессе ведения переговоров с кредитным учреждением необходимо учесть массу значимых факторов. К ним следует готовиться заранее, при этом нужно адекватно оценивать:
- общий срок существования долга и его объем;
- наличие и характеристики предмета обеспечения долга;
- наличие и перечень отдельных шагов, которые предпринимались для погашения задолженности.
Честный разговор — лучший вариант. Если сотрудники кредитной организации увидят реальную заинтересованность клиента в нахождении выгодного для каждой из сторон решения проблемы, они обязательно пойдут навстречу.
Консолидация долгов и оптимизация выплат
Процедура консолидации долгов позволяет объединить их в единый платеж на выгодных условиях.
Методы консолидации и их эффективность
Стандартная технология консолидации задолженностей — взятие нового, но единственного кредита на более выгодных условиях. Такой способ помогает сделать бюджет прозрачнее, позволяет легче справляться с текущей кредитной нагрузкой.
В целях реализации этой стратегии можно задействовать личные займы, кредитные карты, специальные банковские программы.
Плюсы и минусы данного подхода
Оптимизация платежей за счет использования метода консолидации имеет следующие преимущества:
- получение возможности уменьшить текущую суммарную ставку по кредитам, снизить цену долга и сэкономить финансы в долгосрочной перспективе;
- упрощение схемы транзакций, исключение риска пропуска необходимых для поддержания текущего кредитного рейтинга переводов;
- продление общего периода погашения долга;
- уменьшение суммы разового ежемесячного платежа;
- улучшение суммарного показателя кредитного рейтинга.
Залогом успеха является правильный выбор финансового продукта. Если эта задача окажется решенной неверно, минусов окажется больше, чем плюсов.
Стандартная проблема — увеличение общей суммы долга взамен ее минимизации. Важно также помнить, что услуги по консолидации долгов любят предоставлять недобросовестные и откровенно мошеннические предприятия, не выполняющие взятых на себя обязательств.
Создание плана по погашению долгов
Подготовка собственного плана гашения кредитных обязательств — ответственный шаг. Воспользоваться такой технологией полезно тем, кто, несмотря на временные сложности, имеет устойчивый постоянный доход и располагает определенными финансовыми средствами для осуществления регулярных транзакций.
Шаги по составлению бюджета и планированию выплат
Создание плана управления долговыми обязательствами в идеале следует поручить профессиональному кредитному консультанту. Вне зависимости от наличия такой возможности нужно реализовать все шаги, которые совершают специалисты, чтобы улучшить текущую ситуацию. Базовый алгоритм включает:
- проведение переговоров с представителями кредитных учреждений, целью этого шага является снижение общей долговой нагрузки и величины разовых платежей;
- грамотную оценку поступлений финансов и обязательных расходов;
- строгое соблюдение заданного горизонта планирования в теории и на практике.
Бюджетирование делает сложившуюся ситуацию прозрачной, предсказуемой, пригодной для оптимизации. Процедура помогает избавиться от рискованных финансовых операций и необоснованных затрат, позволяет с успехом достигать поставленных целей и оперативно избавляться от долгов законными методами.
Использование альтернативных финансовых инструментов для рефинансирования долгов
Стандартный вариант рефинансирования совпадает с таковым для консолидации долга. Клиент обращается в банк с запросом конкретной услуги, нового кредита, отличие его состоит в том, что потратить полученные деньги на другие собственные нужды будет невозможно. Все средства напрямую перечисляются на погашение текущей задолженности.
Альтернативный финансовый инструмент для рефинансирования кредитов — секьюритизация. Это низкозатратная, эффективная и гибкая методика, доступная сегодня как предпринимателям, так и частным лицам.
Секьюритизация предполагает привлечение капитала извне (от инвесторов) за счет группировки имеющихся объектов создания дохода с достаточно предсказуемой прибыльностью в настоящем либо будущем и выпуска ценных бумаг или нематериальных активов.
Оценка возможностей рефинансирования
Для рефинансирования подходят любые кредиты, включая потребительские, займы для бизнеса, ипотечные, долги по кредитным картам. Единственное условие: отсутствие процесса по взысканию в активной фазе.
Советы по выбору наиболее выгодных вариантов
При оценке вариантов рефинансирования нужно учитывать разницу в ставках по кредитам, показатели общей суммы задолженности и выплаченной ее части.
В каких случаях процедура невыгодна:
- если разница в размере ставок составляет меньше 2%;
- когда сумма займа невелика, а более 50% его уже выплачено;
- если приходится оплачивать услуги по оформлению сопутствующей документации, страховки, оценке залога в значительном объеме.
Допускать существенную переплату по процентам можно лишь в тех случаях, когда имеющийся ежемесячный платеж слишком велик, а возможность соблюдать заявленный график потеряна ввиду изменившихся жизненных обстоятельств.
Поиск профессиональной юридической помощи и консультаций
Привлечение юриста по кредитам либо финансового консультанта помогает разрешить сложные ситуации с долговыми обязательствами законно и без рисков для репутации.
Перед фомлением кредита важно тщательно оценивать все риски и внимательно читать кредитный договор. Что такое кредитный договор и что он в себя включает, мы рассказали в этой статье. Если задолженность уже возникла, а финансовое положение ухудшилось, юрист необходим для грамотного ведения переговоров и поиска оптимальных решений.
При выборе представителя важно учитывать портфолио, профессиональный опыт, уровень образования и качество имеющихся знаний, отзывы клиентов.
Найти решение для избавления от долгов без банкротства можно как самостоятельно, так и с привлечением профильных специалистов. На этом нелегком пути наилучшим образом помогают терпение и искренняя заинтересованность в достижении оптимального для каждой из сторон договора результата.