Диапазон ПСК 0,000%- 292,000% годовых
Служба поддержки
8 (800) 222 02 24 (Бесплатно по РФ)

Ежедневно, с 9:00 до 21:00 МСК

Обработка заявок на займ
— круглосуточно, без выходных
20.06.2024

Как выбрать подходящий срок погашения займа: советы от экспертов «Надо Денег»

Важным решением при оформлении займа является выбор оптимального срока его погашения. Он определяет период с момента выдачи денежных средств до полного исполнения заемщиком обязательств перед банком. Большинство потребительских кредитов выдается на короткий срок, до одного месяца, для решения временных финансовых проблем. Для займов на более крупные суммы срок погашения может увеличиваться до нескольких лет. Кредиторы часто предоставляют заемщикам возможность самостоятельно выбрать период, так как от него зависит величина переплаты, ежемесячная финансовая нагрузка и другие важные факторы.

Содержание

Значение выбора срока погашения

При выборе кредита уделяется внимание не только процентной ставке, но и сроку кредитования. Он определяется исходя из собственных финансовых возможностей. 

Влияние на финансовую нагрузку

При переходе на сайт потенциального кредитора (банка или МФО) появляется калькулятор, который позволяет быстро провести математические расчеты в несколько кликов. О том, как самостоятельно рассчитать проценты по микрокредиту, читайте в статье по ссылке.

Если увеличить срок, величина ежемесячных платежей снижается. Связано с тем, что вся сумма делится на большее количество месяцев.

Ежемесячная финансовая нагрузка становится основным моментом, влияющим на способность заемщика погасить долг. Люди, которые спонтанно оформляют кредиты, не рассчитывают свои доходы и расходы. В результате они сталкиваются с ситуацией, когда средств не хватает для расчета по всем счетам и удовлетворения основных потребностей.

Гибкость и финансовый план

Кредитная нагрузка представлена объединением всех финансовых обязательств клиента перед кредиторами.

Коэффициент, который используется финансовыми организациями, зависит от нескольких данных:

  • Количества иждивенцев. Чем больше детей в семье, тем выше финансовая нагрузка. При этом периодически возникают непредвиденные платежи.
  • Размер ежемесячных доходов. Он определяет платежную способность. Учитываются только официальная и постоянная работа.
  • Обязательные платежи и потребности. На них приходится около 40-60% дохода. Связаны с покупкой продуктов питания, оплатой коммунальных услуг.
  • Наличие активов и дополнительных источников доходов. Они также принимаются в расчет, к примеру, сдача квартиры в аренду снижает ежемесячную нагрузку, но следует учитывать и вероятность снижения рыночной цены, возникновением проблем с арендаторами.

Срок погашения должен соответствовать вашим финансовым возможностям и целям. В противном случае можно столкнуться с ситуацией, когда недостаточно средств для погашения своих обязательств. Это приводит к штрафных санкциям, ухудшению кредитной истории и возникновению необходимости в рефинансировании. Встречается много примеров, когда неудачно оформленный кредит ухудшает качество жизни на многие годы. При этом у должников возникают и другие проблемы, к примеру, с получением визы и оформление другой документации.

Как выбрать правильный срок погашения

Для этого проводится тщательный анализ финансового положения. Он предусматривает:

  • Подробный анализ расходов. Он предусматривает разработку подробного финансового отчета. Для этого в современном мире проще всего использовать приложения. Если для оплаты счетов и покупки товаров используется банковская карта, в приложении банкинга будет отчет по месяцам (функционал отличается, можно фильтровать по типу платежей и другим показателям). Если расчеты ведутся наличными, вся информация вносится вручную в органайзер или заводится тетрадь.
  • Определение всех доходов. Эта задача намного проще, если сравнивать с предыдущей. Многие имеют только один источник, а перечисление средств осуществляется на банковскую карту.
  • Постановка финансовых целей. Если деньги берут в кредит для покупки дорогостоящих вещей, движимого или недвижимого имущества, учитываются сопутствующие затраты.

Правильный срок погашения выбирается с учетом ежемесячных трат из семейного бюджета. Он формируется следующим образом:

  • Определяются затраты на покупку продуктов питания. Во многих семьях эта основная статья расходов. Хорошие товары стоят дорого, у детей и стариков есть особые потребности, которые увеличивают затраты.
  • Учитываются коммунальные расходы. Еще одна статья расходов, которая есть практически у всех заемщиков. 
  • Включается аренда жилья. Если нет собственного жилья, это существенно увеличивает финансовую нагрузку. Арендная плата считается обязательными ежемесячными взносами, которые будут на первом месте.
  • Потребность в лечении и приобретении лекарств. Еще один пункт затрат, который нельзя исключить даже при возникновении трудностей с погашением займа.
  • Посещение спортивных залов и других секций. От подобных затрат можно отказаться, но существенно снижается качество жизни. 

Расписать все ежемесячные затраты достаточно сложно. При этом учитывается кредитная нагрузка, связанная с другими займами. 

Учет личных обстоятельств

Личные обстоятельства не учитываются при математических расходах ежемесячных расходов. Но именно жизненные изменения и неожиданные обстоятельства приводят к тому, что заемщик не может погасить свои долги. 

При определении подобного момента следует учитывать, что форс-мажорные ситуации возникают крайне редко. При этом банки и МФО предусматривают возможность отсрочки платежей. Это поможет увеличить срок погашения займа без негативного влияния на кредитную историю. О том, как оформить пролонгацию, читайте в нашей статье

Сравнение вариантов

При поиске кредиторов не рекомендуют оформлять заем на первом попавшемся сайте. Снизить ежемесячные расходы можно путем определения самого выгодного решения. Алгоритм поиска достаточно прост:

  • Находим всех кредиторов с хорошей репутацией. Для изучения всех предложений часто используют агрегаторы, подборки и другие сервисы. Также можно составить список всех крупных банков и МФО. Одним из лидеров рынка МФО является «Надо Денег». О том, как оформить займ и гарантированно получить одобрение, читайте в нашей статье по ссылке.
  • Выписываем процентные ставки и доступные сроки. Подобная информация часто размещается на главной странице. Некоторые финансовые организации предлагают несколько кредитных программ, для каждой создается своя страница.
  • Выбираем лучшие предложения, отправляем заявку на рассмотрение. В некоторых случаях ее могут попросту не одобрить (плохая кредитная история, много текущих долгов, отсутствие постоянного источника дохода).
  • Одобренные сравниваются, проверяется ежемесячная финансовая нагрузка. После этого можно завершить процесс оформления. Весь процесс занимает всего несколько часов, так как заявки формируются и рассматриваются за 5-15 минут.

Встречаются специальные сервисы, которые помогают сравнить все предложения на рынке микрокредитования. Это упрощает поиск лучших кредитов.

Рекомендации по выбору срока погашения

При расчете оптимального срока погашения учитывается несколько рекомендаций. Они следующие:

  • Баланс между суммой платежей и сроком. Нужно найти оптимальное сочетание удобства погашения и экономии на процентах.
  • Планирование на будущее. Выбирают сроки, которые позволят вам погасить заем без дополнительных финансовых затруднений.
  • Гибкость и досрочное погашение. Встречаются предложения, которые предусматривают возможность выплаты всего долга одним платежом. 

При отсутствии опыта по оформлению потребительских кредитов рекомендуют провести расчет с минимальной финансовой нагрузкой. Для этого выбирается минимальная сумма или увеличивается срок погашения.

Заключение

Срок погашения займа играет важную роль в финансовом планировании. От него зависят ежемесячные платежи и величина переплаты. Взвешенный выбор и использование предложенных рекомендаций поможет избежать проблем с погашением займа. 

Сумма
0
0
Срок
дней
0 дней
0 дней
Вы возвращаете
0% 0 0
До (включительно)
0

Промокод — скидка на повторный заём. Получить его можно в ЛК, участвуя в акциях, рассылках или в группе VK

Введите промокод
Что если я не успеваю вернуть заём вовремя?

Если не успеваете погасить заём вовремя, оплатите проценты по займу и пользуйтесь им еще 30 дней

Оценить страницу