Начисление процентов зависит от указанных условий в договоре и процесса погашения. Поэтому, чтобы рассчитать предполагаемую переплату, необходимо детальнее разобраться в возможных ситуациях.
Варианты начисления процентов
Микрофинансовые организации ориентируются на действующее законодательство Российской Федерации, при выдаче займов и составлении документации для реализации сделки. Поэтому предусматривается несколько способов начисления процентов:
- Безвозмездный микрозайм. В таком случае, клиент не переплачивает, ему необходимо погасить задолженность, которая равна полученной сумме, в указанный срок.
- Вознаграждение в твердом объеме. Потребует внесения регулярного ежемесячного платежа, либо единовременного, равного долгу.
- Начисление на оставшуюся задолженность по займу, значение которого варьируется от оставшегося долга.
Схема расчета обсуждается с клиентом микрофинансовой организации индивидуально, перед подписанием договора. Дополнительно, каждый заемщик имеет возможность детально ознакомиться с договором кредитования до его подписания. Там детально описан выбранный формат начисления процентов.
Если по мере изучения информации возникают вопросы, их можно задать сотруднику МФО, который подробно расскажет все особенности представленного соглашения. Внимательное изучение обязательств заемщика, позволит избежать ошибок, которые приводят к увеличению итоговой суммы задолженности, в связи с назначенными штрафами или пени.
Сложные проценты
Российское законодательство также включает возможность для финансовых организаций начислять сложные проценты. Про них заходит речь, если заемщик не смог своевременно внести очередной платеж. Тогда в следующий платежный период понадобится погасить задолженность, которая будет включать неуплаченную ранее часть.
Такой формат взаимодействия возможен в случае соглашения сторон, которые осуществляют предпринимательскую деятельность. Информация и правила расчета сложных процентов указывается в соглашении между сторонами.
Как принимается решение
Когда пользователь обращается в микрофинансовую организацию для получения микрозайма, его кандидатура поддается анализу. Такие компании формируют минимальные требования к кредиторам, поэтому получить одобрение довольно легко.
Чтобы определить вознаграждение для МФО, принимается во внимание несколько факторов:
- Срок, на который выдается займ.
- Сумма микрозайма.
- Наличие официального источника дохода у кандидата.
- Возраст заинтересованной стороны.
- Требования законодательства Российской Федерации.
Поэтому, чтобы получить минимальную переплату, рекомендуется подготовиться к заполнению анкеты и подаче документов. Дополнительно, более выгодные условия часто доступны при первом обращении, либо при регулярном взаимодействии с фирмой.
Как оценить предполагаемую переплату?
Для правильного проведения оценки, понадобится внимательно изучить условия договора, который предлагается заемщику. Нужно выписать факторы, которые влияют на переплату: временной диапазон пользования полученными деньгами в днях (В), выданная сумма (С), установленная процентная ставка (П). Также необходимо учитывать количество дней в текущем году (Г): 365 или 366. Тогда проценты (Пр.) определяются по следующей формуле:
Пр=С*П/Г*В.
Если понадобится оценить капитализированные начисления, то первоначально полученное число умножается по формуле на н(1+р). р — установленная процентная ставка, отображаемая в долях, н — количество уже осуществленных платежей в предыдущие платежные периоды.
Если условия соглашения предполагают плавающую ставку, то расчеты понадобится проводить для каждого платежного периода отдельно, с учетом уменьшения общей суммы задолженности. Однако, большинство микрозаймов оформляются с фиксированной ставкой, поэтому с такой ситуацией сталкиваются все меньше клиентов.
Выводы
Определить ожидаемую переплату на процентах поможет предварительное изучение соглашения сторон. Дополнительно, на нее повлияет своевременность внесения очередного платежа. Поэтому рекомендуется ответственно отнестись к ознакомлению с условиями сделки кредитования, до подписания документов, а также — заботиться про погашение задолженности вовремя, чтобы не попасть на начисление пени или штрафов.