Риски при обращении в нелицензированные МФО и способы их предотвращения

При займе в организации, оказывающей услуги на рынке финансов без разрешения, изначально заложены риски. Они дают деньги по завышенным процентным ставкам на короткие сроки, создают мошеннические схемы, оставляют потенциальных клиентов без имущества. О чем нужно помнить при обращении за займами к таким кредиторам, как избежать финансовых ловушек, мы рассказали в этой статье.

Содержание

Обман и мошенничество нелегальных МФО
Способы мошенничества
Как избежать рисков
Рекомендации

Популярность микрофинансовых организаций обусловлена возможностью быстро занять сумму на неотложные покупки или развитие малого бизнеса. Для защиты интересов клиентов в законодательство были внесены поправки. С 2021 года 90% МФО, МКК, МФК перешли под государственный надзор и обслуживают население по лицензиям. Работу компаний из общефедеральной базы данных регулирует Центробанк РФ по закону «О микрофинансовой деятельности МФО».

Обман и мошенничество нелегальных МФО

Оформление микрокредита онлайн с моментальным получением денег на карту создает иллюзию выгоды. Это альтернатива для тех, кому ежемесячные доходы позволяют одалживать у кредиторов на срочные покупки, вовремя погашать проценты. Для заемщиков с долговыми нагрузками сдерживающим фактором стали прошлогодние поправки. Они ограничивают сумму займа, рост процентов по задолженности, корректируют требования к содержанию договора.

Однако в ходе проверок ЦБ выявил схему обхода закона. Многие организации выдают теперь крупные суммы частями по 10 000 рублей. В итоге долги растут, и люди попадают в финансовую кабалу. По статистике, услугами МКК пользуются люди с низким уровнем финансовой грамотности. Незнание нюансов приводит к росту финансовой нагрузки, выплате высоких процентов, потере квартир и машин. Несмотря на риски, количество обращений к кредиторам за быстрыми деньгами не снижается.

Как отличить честную МФО от мошенников, читайте в нашей статье по ссылке.

Способы мошенничества

Принятые меры по регулированию деятельности привели к сокращению лицензированных МФО и появлению черных кредиторов. По данным Центробанка, в 1 квартале 2024 года количество выросло на треть. Они активно рекламируют услуги в социальных сетях, онлайн-досках объявлений вместе с займами настоящих микрофинансовых организаций. Черные кредиторы привлекают новых клиентов нулевыми ставками, долгосрочными займами под 0,2 %. Многие независимо от чистоты кредитной истории предлагают крупные суммы.

О том, как отличить черных кредиторов, мы рассказали в статье по ссылке.

Людям сложно вычислить мошенников, и они ведутся на предложения. Ростовщики заключают договоры под залог имущества как частные лица на короткие сроки. Погасить долги вовремя по разным причинам заемщики не успевают. Мошенники подают в суд, забирают квартиру или машину. Аннулировать по закону сделку с физическим лицом невозможно, и правоохранительные органы встают на их сторону.

Недобросовестное взыскание долгов

Условия финансирования легальных организаций регулируется законом. В 2022 году к ФЗ 353 были приняты поправки к потребительским займам по процентам, не превышающим 0,8% в день. По сравнению с банковскими, составляющими до 23% годовых, они кажутся невысокими, но их начисляют ежедневно. В годовом подсчете переплаты выше почти в 17 раз.

По закону сумма переплаты с учетом штрафных санкций, платежей за услуги не может превышать микрозайм в 1,3 раза. При достижении порога, клиентам легальные МКК не начисляют штрафы и пени. Должникам законными методами: звонками и письмами напоминают о необходимости погашения. Компании идут навстречу и снижают финансовые обременения путем пересмотра условий выплат, реструктуризации долга. За взысканием просроченных платежей следят судебные приставы. При нарушении закона должник имеет право написать жалобу в ФССП.

О полномочиях коллекторов мы рассказали по ссылке.

Брать взаймы у МФО без лицензии крайне невыгодно. В случае невозврата средств по графику они бесконечно начисляют штрафы и пени, увеличивающие сумму в десятки раз, не соглашаются на отсрочки. Хотя закон запрещает требовать возврат долгов через суд, это не мешает запугивать людей, нанимать коллекторов, предпочитающих решать проблемы силой. Чтобы сохранить имущества и здоровье, они вынуждены обращаться в правоохранительные органы.

Подозрительные условия

Нерегулируемые микрофинансовые структуры порой выдвигают странные требования. Но многие ведутся на предложение внести предоплату за получение займа. Еще мошенники просят комиссии:

за перевод денег на карты;
проверку кредитной истории;
страховку займа;
несуществующие юридические или другие услуги;
покупку членских взносов при вступлении в кооператив.

При заключении договоров ростовщики спрашивают не только номера банковских картах, но CVC-коды. Невнимательные люди ведутся на эти уловки, выкладывают конфиденциальную информацию – и счета обнуляются.

Как избежать рисков

Прежде нужно выяснить законность деятельности МФО на сайте Банка России на странице «Проверить финансовую организацию», найти в реестре название. На сервисе можно получить подробную информацию не только об участниках рынка, но и наличии допуска СРО. Надзорный орган контролирует работу организаций напрямую через проверку отчетов. Финансовую деятельность МКК отслеживает через саморегулирующую организацию, аккредитованную ЦБ РФ. При поступлении претензий от клиентов проводит внеплановые проверки. Если МФО исключили из реестра, ЦБ оставляет реквизиты для платежей.

На сайте регулятора также опубликован обновляемый список компаний, занимающихся нелегальной деятельностью. Он составлен по основании жалоб клиентов, обращающихся в прокуратуру. Согласно ст. 171 незаконная микрофинансовая деятельность влечет уголовную ответственность.

Изучение сайта

При переходе на ресурс для безопасности финансовые эксперты рекомендуют сверять названия и реквизиты. Чтобы ввести клиентов в заблуждение, мошенники создают несколько площадок с логотипом компании из реестра. Если сравнить информацию, данные и наполнение сайтов отличаются. Кредиторы с лицензиями на деятельность дополнительно размещают:

адреса офисов;
процентные ставки;
условия возврата средств;
долгосрочного погашения;
продления срока выплаты и рефинансирования;
информацию о программе лояльности или бонусах.

Анализ условий займа

Для получения средств стороны заключают соглашения. В договоре на первой странице кредитор прописывает полную стоимость займа, условия выплат в таблице. МФО по закону не имеет право в одностороннем порядке вносить в договор изменения, повышать процентную ставку. Получателю важно найти в контракте упоминание о лицензии, внимательно изучить условия, включая сроки, проценты, штрафы. По непонятным пунктам необходимо обращаться к менеджеру за разъяснениями.

Компании без лицензии заинтересованы в привлечении клиентов со скромными доходами, не имеющими возможности вовремя вносить платежи. В соглашении они пишут текст на 1-2 листах мелким шрифтом, используют формулировки с двоякими смыслами, начисляют высокие проценты.

Если оно вызывает сомнения, у заемщика есть право взять 5 дней на обдумывание и изучение требований. Черному кредитору невыгодна отсрочка, и он настаивает на немедленном подписании, мотивируя тем, что завтра договор теряет актуальность. Эксперты предостерегают иметь дело с такими организациями, советуют внимательнее выбирать кредитора.

За время отсрочки необходимо узнать:

о деятельности МФО;
почитать отзывы пользователей;
найти позицию компании в рейтинге для оценки надежности;
сравнить предложения других организаций;
сопоставить доходы с выплатами;
на основании анализа принять решение.