Основные последствия невыплаты микрозайма
Некоторые ошибочно считают микрокредитование несерьёзной процедурой. Но невыплата микрозайма приводит к тем же последствиям, что и задолженность по потребительскому кредиту.
Даже если долг не погашается, он сохраняется в полном объеме. Также микрофинансовая организация уже в первый день просрочки начислит пени – дополнительные проценты к основному кредиту. Действия МФО обусловлены Законом о потребительском кредитовании. В нем прописаны максимально допустимые дополнительные начисления. Сумма неустойки не должна превысить 20% годовых.
Согласно закону, предусматривается несколько вариантов начисления штрафных санкций. Но микрофинансовые организации часто используют следующий: начисление процентов за каждый просроченный день. К общей сумме долга ежедневно прибавляет по 0,055% от общей суммы.
Кроме того, каждая МФО устанавливает свои штрафы за нарушение условий кредитного договора. Они отражены в графе «Ответственность» соглашения. Оспорить их практически невозможно. Заемщик может только контролировать сумму штрафа. Она не должна превысить 100% от размера основного долга.
Начисление процентов происходит ежедневно, а значит – растет сумма долга. Его размер может значительно увеличиться, что затруднит возврат. Оплата становится невозможной, так как при ограниченном доходе не будет средств на погашение.
Влияние на кредитную историю
Микрозаймы так же, как и потребительские кредиты, влияют на дальнейшую способность получения заемных средств. При наличии просрочек портится кредитная история. Информация о действиях клиента попадает в базу данных. В дальнейшем оформить займ не только в конкретной организации микрокредитования, но и в банках будет проблематичным. Чем больше будет просрочка займа, тем хуже последствия будут для клиента.
Отражение информации в бюро кредитных историй происходит на основании рейтинга и статуса клиента. Для наглядности данные подсвечиваются разными цветами.
- Зеленый – отсутствие просрочек, своевременное погашение долгов.
- Желтый – наличие просрочки, длительность которой составляет менее месяца. Банки могут не отреагировать на такую информацию. Некоторые МФО, которые заботятся о платежеспособности клиента, обратят на нее внимание.
- Оранжевый – наличие просрочки на протяжении от 1 до 2 месяцев.
- Рыжий – пропущенный срок платежа в период от 2 до 3 месяцев. Банки часто не одобряют кредиты таким клиентам.
- Красный – просрочка более 3 месяцев, но не превышает 4 месяцев. Такому клиенту откажут в кредитовании.
- Алый – невнесение платежей на протяжении 4 месяцев и более. Банк вынесет отказ по заявлению.
Если клиент переживает по поводу дальнейшего кредитования в банках, просрочки значительно ухудшат его положение. Микрофинансовые организации часто закрывают глаза на данную информацию. Но получить микрозайм в большинстве МФО будет возможно под повышенные проценты.
Коллекторские агентства
МФО имеет право распоряжаться долгом по своему усмотрению. Поэтому задолженность могут начать требовать коллекторские агентства, которые становятся ее держателем. Действия таких компаний направлены на вынуждение клиента внести средств.
Важно, чтобы коллекторы следовали нормам закона № 230-ФЗ от 03.07.2016. Именно этот нормативный акт регулирует права и обязанности сторон, имеющих отношения при наличии долга.
В ч.1 ст. 4 закона приведены законные варианты контакта с клиентом:
- общение по телефону, при личных встречах;
- рассылка уведомлений о задолженности по электронной почте, в виде SMS;
- отправка писем почтой по месту проживания.
На этом полномочия коллекторов заканчиваются. В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 230-ФЗ от 03.07.2016 коллекторы не вправе использовать в качестве методов убеждения физическую силу, угрожать клиенту или его близким, уничтожать его имущество. Также запрещено психологическое давление, унижение чести и достоинства.
Предусматриваются ограничения и в отношении звонков. Коллекторы не могут звонить со скрытых телефонных номеров, в период с 22:00 до 8:00 (до 9:00 в выходные), более 4 раз в неделю.
Несмотря на наличие ограничений, недобросовестные коллекторы используют грубое психологическое воздействие: вымогательство в отношении клиента и родственников, давление, регулярные посещения места проживания. Также они могут разглашать информацию о задолженности соседям, знакомым.
Судебные разбирательства
МФО часто направляют должникам сообщения о том, что они обращаются в суд для взыскания долга. На деле же организации невыгодно подавать иски при маленькой сумме долга. Обычно обращение в суд происходит, когда у компании накопилось несколько дел о мелких просроченных задолженностей.
Чаще всего МФО направляют заявления на выдачу судебных приказов, что регламентировано статьей 121 ГПК РФ. В этом случае присутствия задолжника не требуется. Судья самостоятельно рассмотрит дело и вынесет решение. Данный вариант используется, если сумма долга незначительна – не превышает 500 тысяч рублей.
Суды выносят приказы оперативно. Если решение принято в пользу МФО, ей выдается исполнительный лист. Документ направляется судебным приставам, которые начинают процедуру взыскания:
- арест счетов и вкладов должника;
- автоматическое списание суммы с имеющихся счетов;
- арест имущества, его продажа с целью погашения долга;
- ограничение выезда за границу.
Для оспаривания документа ответчику отводится 10 дней. Если не удастся подтвердить, что действия МФО противозаконны, придется возвращать сумму долга и начисленную неустойку.
Личные и социальные последствия задолженности
Негативные последствия долгов – это не только материальные убытки. Задолженность может привести к ухудшению психического состояния человека. Это обусловлено повышенным давлением на него со стороны менеджеров МФО, коллекторов, судебных органов.
Нередко в истории с задолженностью вовлекаются близкие и родственники должника. Им также поступают звонки с требованиями внести средства. В таких ситуациях отношения клиента и членов семьи могут ухудшиться.
Долг может привести к тому, что человеку ограничат выезд за границу. Такое решение выносят судебные приставы при взыскании.
Кроме того, могут появиться проблемы с трудоустройством. Информация о наличии задолженности может быть передана в бухгалтерию организации. Не все работодатели желают связываться с сотрудниками, нарушающими нормы закона.
Советы для должников
Если микрокредит не удается погасить в срок, стоит обсудить варианты исправления ситуации с кредитором. Можно воспользоваться некоторыми советами по улучшению ситуации.
- Рекомендуется офорить пролонгацию займа в МФО. Решение принимается организацией в зависимости от внутренней политики, обстоятельств клиента. «Надо Денег» всегда идет навстречу своим клиентам и предоставляет возможность продлить займ на 30 дней до 5 раз, с возможностью оплатить только проценты.
- Долг можно реструктуризировать. Процедура предусматривает изменение сроков оплаты. До наступления новой даты платежа будут начисляться обязательные к уплате проценты. Реструктуризация проводится на срок не более 6 месяцев.
При отсутствии результатов переговоров стоит обратиться за профессиональной юридической помощью. Специалист изучит конкретную ситуацию и подберет варианты оптимальных решений.
Заключение
Подводя итоги, стоит напомнить о важных моментах.
- Микрозаймы, как и другие виды кредитов, важно оплачивать своевременно.
- Если появились финансовые трудности, не стоит прятаться от кредитора. Лучше попробовать решить вопрос вместе.
- Долг вносить все равно придется. Можно попробовать занять денег для его погашения, чтобы не увеличивать с каждым днем сумму займа.
Если возникли финансовые трудности, необходимо обратиться в стабильные финансовые компании с достаточным опытом работы. Одна из них «Надо денег» – удобный, законный и интуитивно понятный сервис для быстрого оформления займов без лишних сложностей. Специалисты компании подберут оптимальные варианты для клиентов, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.
Менеджеры всегда на связи и готовы помочь разобраться с финансовыми вопросами. К каждому клиенту – индивидуальный подход. Это удобный вариант восстановить материальное положение без отказов, трудностей и негативных последствий.