Принципы оценки
Каждая организация, выступающая кредитором, разрабатывает собственную систему оценки клиентов. Например, многиее испльзуют систему скоринга – о ней мы подробно рассказази в статье по ссылке.
Но есть некоторые критерии, которые оцениваются в первую очередь:
- Кредитная история. Благодаря современным технологиям стало доступно отслеживание всех займов вне зависимости от того, в какой организации они были взяты. Формируется база с 2005 года. Эта метрика для кредиторов считается самой важной. Чем надежнее заемщик, тем лучше условия кредитования. За несколько лет было создано несколько бюро, которые отслеживают историю. При этом каждый сможет сделать официальный запрос через Госуслуги. Два раза в год можно сделать это бесплатно, за остальные запросы платят 400-600 рублей. Более подробно об этом мы рассказали в статье по ссылке.
- Работа и доход. Платежеспособность определяет, сможет ли заемщик своевременно вносить платежи и какой суммой он распоряжается каждый месяц. Банки часто запрашивают информацию о месте работы. Кредитору не важна престижность занимаемой должности и ее другие особенности. Главное требование заключается в том, чтобы ежемесячная финансовая нагрузка была не более 50% от заработанной суммы.
- Личные данные. Современные системы оценки определяют много различных параметров. При заполнении заявки указывается адрес проживания, возраст, семейное положение, рабочий стаж.
- Данные из государственных органов. Оценка нового потенциального клиента предусматривает запрос информации из государственной базы. К примеру, ФНС располагает данными о том, какой доход у заемщика и вовремя ли он платит налоги. Служа судебных приставов отвечает на запросы по текущим задолжностям, есть ли алименты и своевременно ли они уплачиваются.
Как оценивают МФО
Что касается МФО, они также рассматривают многие параметры. Однако, потенциальному клиенту нужно набрать минимальное количество баллов для одобрения заявки. На основании полученной информации организация рассчитывает максимальную сумму займа. О том, почему ещё МФО оказывают в займе, мы рассказали в этой статье.
Некоторые показатели учитываются по средним статическим данным. К примеру, адрес проживания позволяет понять, в каком районе имущество у потенциального клиента. По нему определяется уровень жизни. Студенты и пенсионеры считаются самыми рискованными заемщиками. Это связано с тем, что они не могут полноценно работать, есть много непредвиденных затрат.
Семейное положение также считается важным показателям. Кредиторы охотнее работают с заемщиками, которые находятся в браке. Считается, что такая категория лиц ответственно относятся к своим обязательствам, а уровень дохода выше, затраты распределяются лучше.
Системы проводят ранжирование клиентов по различным показателям. К примеру, если заемщик не женат, но при этом работает в хорошей фирме и не имеет долгов – он обладает высоким кредитным рейтингом. Если обращается семейный человек с несколькими займами и задолжностями, он не всегда получает одобрение заявки. Его платежеспособность ниже, брак не считается благоприятным фактором.
Значение для заемщика
Кредиторы вкладывают много средств и усилий для расчета подобных показателей. Но они важны также и для заемщиков. Оценка влияет на несколько моментов:
- вероятность получения кредита или ипотеки;
- условия кредитования (сумма, процентная ставка, срок, необходимость залога);
- сколько времени потребуется на одобрение заявки.
Единственной проблемой можно назвать то, что оценка по кредитному скорингу не раскрывается клиентам. Поэтому они часто задаются вопросом, почему банк или МФО отказали в выдаче займа.
Практические советы
Финансовые проблемы зачастую появляются внезапно. Люди, которые ранее не брали кредиты или не интересовались системой формирования кредитного рейтинга, тоже должны учитывать несколько моментов. Банки и МФО оценивают:
- Просрочки по займам и алиментам. Практически все применяемые скоринговые системы основаны на определении случаев, когда потенциальный клиент не платил по взятому кредиту. Также финансовые организации могут получить доступ к информации госорганов. Учитываются налоги и другие обязательные платежи.
- Количество кредитов. Система автоматически рассчитывает возникающую кредитную нагрузку. Она не должна превышать 50% доходов. Иначе вероятность, что заемщик не сможет выполнять обязательства перед кредиторами существенно увеличивается. Приемлемым показателем считается до 30%.
- Достоверность и количество указанных данных. На момент оформления заявки потенциальный клиент заполняет форму, в которой есть различные поля (работа, трудовой опыт, номер мобильного телефона, имущество, примерный уровень доходов и многое другое). У банка и МФО есть возможность проверить практически все данные. При обнаружении несостыковок система или сотрудник организации может посчитать, что потенциальный заемщик пытается скрыть информацию о себе.
Что делать при отказе
Если после подачи заявки был получен отказ, есть несколько способов повысить шансы на одобрение следующего обращения. О том, как получить займ без отказа, читайте в статье по ссылке.
- Кредит под залог недвижимости или автомобиля. Материальное обеспечение существенно снижает риски кредитора. У этого варианта есть свои плюсы, к примеру, можно рассчитывать на более высокую сумму и меньший процент. Однако, зачастую недвижимость или автомобиль оценивается в меньшую сумму, если сравнивать с рыночной стоимостью. При этом они могут быть под обременением или финансовая организация потребует оформление дорогостоящей страховки. Поэтому при выборе подобного способа нужно взвесить все его преимущества и недостатки.
- Работа по улучшению кредитной истории. Она займет несколько месяцев или лет. Если банки не одобряют кредит, можно покупать бытовую технику, электронику или другие дорогостоящие вещи в рассрочку и своевременно вносить платежи. Это улучшит кредитную историю.
- Закрытие всех долгов. Развитие информационных технологий позволяет создавать базы данных и быстро обмениваться ими. Задолженность по ЖКХ, мобильной связи, штрафам будет известна банкам. Это снижает кредитный рейтинг, так как риски кредитора увеличиваются. Причины, по которым долги не платят, не учитываются.
- Подача новой заявки через некоторое время. Есть вероятность, что в кредите отказала не система, а менеджер, за которым было закреплено принятие решение. Другой специалист мог бы и одобрить. Рекомендуют подавать заявки не чаще чем раз в месяц. В противном случае система посчитает, что потенциальный клиент срочно нуждается в деньгах и пойдет на все хитрости для их получения.
- Выбор МФО. Если требуется небольшая сумма, обратите внимание на предложения микрофинансовых организаций. Они также проводят расчет кредитного рейтинга, но одобряют заявки даже при его низком показателе. Однако, нужно быть готовым к более высоким процентам, если сравнивать с предложением банков.
Сегодня многие банки и микрофинансовые организации рассматривают клиентов с низкой оценкой кредитного рейтинга. Однако, рассчитывать на выгодные условия не приходится. Увеличение рисков приводит к повышению доходности кредиторов или расходов заемщика.
Заключение
Кредитный рейтинг твердо закрепляется за физическим или юридическим лицом. При его низком показателе могут возникнуть проблемы с оформлением любого займа. Следует ответственно относиться к своим финансовым обязательствам, соблюдать график и условия погашения долга. При возникновении любых проблем следует обращаться к кредитору за помощью. Консультант может посоветовать, как лучше поступить в сложившейся ситуации.
Некоторые банки и МФО дают отсрочки и предлагают выгодные условия рефинансирования. Если просто не платить и избегать сотрудников финансовой организации, от проблем уйти не получится. Подобным образом заемщик еще больше наносит себе вред, так как ухудшается кредитный рейтинг, начисляются штрафы и комиссии, ухудшаются отношения с кредитором.