Служба поддержки
8 800 222 02 24

Бесплатно по России

Ежедневно с 9:00 до 21:00, GMT+3

Обработка заявок на кредит - круглосуточно без выходных
Уважаемый клиент!

Для корректной работы сайта, отключите VPN и перезагрузите страницу

кредитный скоринг
23.12.2022

Что такое кредитный скоринг? Как банки и МФО решают кому давать в займы

Отказали в выдаче кредита? Причин для этого может быть много. И не всегда это проблемы с внесением платежей и просрочками в прошлом, иногда отказ является следствием долгов по счетам коммунальных предприятий или неоплаченного штрафа за превышение скорости.  Чтобы снизить риски невозврата, банки и микрофинансовые организации перед одобрением заявки проводят кредитный скоринг. Как это работает, разберемся в этой статье.

Содержание

Что это такое?

Скоринг – это программа анализа заявок на предоставление кредитных продуктов. Основная цель – спрогнозировать вероятность возврата полученных средств и снизить риски финансовых потерь для банка или МФО. В основе анализа – использование статистических данных.

Скоринг позволяет математическими методами рассчитать для потенциального заемщика:

  • кредитный лимит;
  • риски дефолта и мошенничества;
  • степень платежеспособности.

Система проводит всестороннюю оценку показателей и прогнозирует вероятность выхода на невозврат. Чем эта вероятность выше, тем больше вероятность отказа.

Преимущество скоринга – объективность оценок. Применение этой системы исключает такие риски, как невнимательность банковских служащих, их личные симпатии и антипатии к посетителю. Существенно снижается опасность внутреннего мошенничества, ускоряется скорость обработки заявок.

Результат применения скоринговой модели – определенное количество баллов, начисляемых клиенту. Если количество значимых баллов меньше допустимого предела, то в выдаче денег будет отказано.

Откуда берутся данные для проверки?

Главный источник информации о потенциальном получателе – это его анкета, заполняемая при подаче заявки, и личные финансовые материалы, собранные в банке. Кроме того, финансовые организации могут пользоваться материалами из других проверенных и надежных источников.

Какие данные важны?

При заполнении анкеты клиенты гарантируют, что все представленные факты правдивы. Если при проведении проверки будет обнаружен обман, то это послужит причиной для отказа. Поэтому не нужно приукрашать реальность и неверно указывать размер зарплаты или еще как-то пытаться обмануть систему.

Оценивая финансовые возможности гражданина, скоринг-программа учитывает характеристики по запросам кредитора, то есть, требования к заемщикам в разных финансовых конторах могут отличаться.

На рейтинг кредитоспособности клиента влияют:

  • кредитная история, если она негативная, не стоит ждать положительного ответа;
  • возраст заемщика, многие банки не работают с лицами моложе 21 года;
  • социальное положение, неохотно кредитуют учащихся, родителей, находящихся в декретном отпуске, безработных;
  • опыт работы с конкретным кредитным учреждением, повторный кредит в том же банке взять проще, при условии, что взятый ранее был благополучно погашен;
  • профессия, стаж работы, уровень дохода;
  • семейное положение, наличие иждивенцев.

Еще один определяющий фактор – наличие долгов – неоплаченных штрафов, задолженностей по алиментам, просрочки оплаты по счетам за коммунальные услуги и пр.

Кредиторы могут лично решать, какие факторы будут учитываться при проведении скоринга. Точный перечень параметров и то, какие из них имеют большее значение, а какие оказывают незначительное влияние, сохраняется втайне.

Могут ли кредиторы получать сведения о человеке из государственных баз?

Кредитные учреждения имеют полное право делать запросы в любые государственные организации для получения сведений о кандидате, желающем получить кредит.

Финансисты могут отправлять запросы в следующие организации:

  • Пенсионный фонд. По регулярности поступлений и размеру отчислений легко оценить уровень официального дохода гражданина.
  • Налоговая служба. В этой организации получают сведения о наличии или отсутствии бизнеса, его доходности, долгов по налоговым обязательствам;
  • Служба судебных приставов. Здесь выясняют, нет ли у гражданина долгов, которые взыскиваются в судебном порядке.
  • Службы МВД. Проводится проверка указанных паспортных данных, имеющихся или отсутствующих судимостей, проверяются сведения о владении автотранспортом, наличии непогашенных штрафов за нарушения на дорогах

Однако не все так просто, для получения личных сведений о гражданине требуется его разрешение. Клиент вправе не давать своего согласия, но такой отказ, скорее всего, приведет к отклонению заявки.

Правда ли, что кредиторы изучают соцсети заемщиков и могут отказать в деньгах, если найдут там что-то «не то»?

В последнее время многие финансовые организации стали обращать внимание на страницы своих клиентов в соцсетях. Однако это не означает, что если страница не понравится, то последует отказ в выдаче займа. Данные из соцсетей имеют небольшое влияние на общий скоринговый балл. Но в качестве дополнительного аргумента полученная информация может использоваться.

Снизить шансы на одобрение могут:

  • увлечение экстремальными видами спорта;
  • подписка на экстремистские группы;
  • агрессивные высказывания и пр.

Проводить анализ соцсетей работники банка не имеют права без разрешения клиента и самой сети. Согласие на просмотр клиент указывает при заполнении анкетных бланков, ставя птичку в соответствующем окошке.

Откуда ещё кредиторы получают информацию?

Представители кредитных организаций могут обратиться для получения данных к мобильным операторам. Банк не заинтересует направление звонков и продолжительность разговоров, а вот выбранные тарифы, время проводимое в интернете, предпочитаемые сайты могут сыграть роль при принятии решений. Данные о клиенте мобильный оператор предоставляет финансистам при наличии согласия пользователя.

Как улучшить свой скоринговый балл?

Что делать, если скоринг-балл низкий и в получении кредита отказывают? Можно принять меры, чтобы этот балл повысить.

Прежде всего, проверьте кредитную историю. Сделать это можно бесплатно два раза в год. Если за пользователем числятся непогашенные кредиты, а деньги были внесены, то дело может быть в том, что банк передает данные в течение 5 рабочих дней. Возможно, сведения еще не успели поступить.

При наличии других займов, получить одобрение на новый сложно, поскольку при скоринге оценивается кредитная нагрузка. И если она высокая, новый займ не дадут.

В истории отображаются не только одобренные, но и все поданные заявки. Поэтому не стоит обращаться с просьбой о кредите сразу в десяток банков. Неодобренные заявки – это минус, снижающий клиентский рейтинг.

Если с историей всё в порядке, то повышающими рейтинг факторами станут:

  • стабильная работа;
  • увеличивающийся доход;
  • отсутствие других кредитных обязательств;
  • своевременная оплата обязательных платежей;
  • наличие собственности, депозитов в банках;
  • трудоспособный возраст.

Снижают показатели скоринговой системы :

  • долги, взимаемые через суд;
  • долги по налогам, по оплате услуг ЖКХ, штрафам и пр.;
  • нестабильный заработок, частая смена места работы;
  • высокая кредитная нагрузка (даже при отсутствии просрочек по платежам).

Скоринговые баллы дают относительно объективную оценку финансового положения гражданина. На основе полученных данных проводится оценка кредитоспособности клиента, и принимается решение об одобрении или отклонении заявления на получение заемных средств. Планируя получение крупного кредита, будет полезно узнать свой рейтинг заемщика и скоринг-балл. И если он окажется низким, следует постараться его повысить.

Выберите сумму
0
0
Выберите срок
дней
0 дней
0 дней
Сумма к возврату
0 0
Срок до
0
Ознакомьтесь с
Уважаемые клиенты!

ИНФОРМАЦИЯ ДЛЯ ЗАЕМЩИКОВ О КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛАХ

Уважаемые клиенты!

 

В соответствии с Федеральным законом от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» заёмщик вправе обратиться с требованием об установлении Льготного периода (кредитных каникул) по договору займа.

 

На предоставление Льготного периода вправе претендовать следующие категории заёмщиков:

❖ военнослужащие, мобилизованные в Вооруженные силы РФ;

­❖военнослужащие, проходящие службу в Вооруженных силах РФ по контракту, в войсках национальной гвардии, сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в п. 6 ст. 1 Федерального закона № 61-ФЗ «Об обороне», сотрудники пограничной службы, находящиеся на территории России и обеспечивающие проведение СВО;

❖ лица, заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы РФ;

❖ члены семей вышеуказанных лиц (по своим займам, которые они оформили до дня мобилизации / до начала участия в СВО / до подписания контракта военнослужащим, членом семьи которого они являются).

К членам семей военнослужащих относятся:

— супруга (супруг);

— несовершеннолетние дети;

— дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет;

— дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме;

— лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.

 

Льготный период может быть оформлен по займу, заключённому соответственно до мобилизации военнослужащего / до участия в СВО военнослужащего / до дня контракта о добровольном содействии.

Основанием для отказа заемщику в предоставлении льготного периода является несоответствие представленного заемщиком требования положениям ч. 1 и ч. 2 ст. 1 Закона 377-ФЗ.

Льготный период предоставляется мобилизованным и другим участникам СВО на срок службы по мобилизации, контракту или участия в СВО и плюс 30 дней. Льготный период может быть продлен на время, пока заемщик находится в стационаре на излечении от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе СВО, а также на время, пока участник СВО признан безвестно отсутствующим.

Льготный период не может начинаться с даты, указанной в обращении, с даты обращения, но в любом случае не ранее 21.09.2022.

 

Обратиться за предоставлением льготного периода можно по действующему договору в срок до 31.12.2023.

К требованию об установлении льготного периода необходимо приложить следующие документы:

подтверждающие мобилизацию/участие в СВО (это могут быть: копия контракта или заверенная выписка из него; справку из военкомата или воинской части о призыве на военную службу в связи с частичной мобилизацией/участия в СВО;  отметка в военном билете о призыве на военную службу или иные документы, на  усмотрение заемщика, подтверждающие  право на льготный период).

В случае, если обращается не сам заемщик, а представитель, в этом случае необходимо приложить доверенность на представление интересов в простой письменной форме (т.е. не требующая удостоверения нотариусом).

В случае, если требование об установлении льготного периода направляется заемщиком- членом семьи военнослужащего, то документ, подтверждающий родство, должен быть предоставлен сразу  вместе с требованием о предоставлении льготного периода.

Кредитор вправе запросить документы, подтверждающие участие военнослужащего в СВО. Если кредитор запросил подтверждающие документы, заёмщик обязан предоставить их не позднее окончания Льготного периода, иначе кредитные каникулы будут аннулированы.

Заёмщик обязан сообщить кредитору об окончании Льготного периода.

 

Кредитор рассмотрит требование о кредитных каникулах в течение 10 дней, а затем уведомит заемщика о том, что ему предоставлены каникулы, либо сообщит об отказе. Если заемщик не получил в течение 15 дней подтверждение или отказ, то льготный период считается действительным с момента направления заявления.

 

Направить требование об установлении льготного периода Вы можете по следующим каналам связи:

❖ через Личный кабинет на сайте;

❖ по телефону: 8 800 222 0224;

❖ по адресу электронной почты: [email protected]

❖ по адресу местонахождения Компании

❖ через интернет- приемную на сайте Компании

 

ВАЖНО ПОМНИТЬ:

  • Кредитные каникулы не освобождают от необходимости возвратить заем и выплатить начисленные проценты, штрафы и неустойки;
  • Кредитные каникулы не являются беспроцентными и бесплатными: в период кредитных каникул Заемщик начисляются проценты на сумму займа, по ставке 2/3 среднерыночного значения ПСК (данное значение устанавливается Банком России ежеквартально).
  • В течение льготного периода платежи вносить не обязательно, но обращаем внимание, что все платежи, которые вы сделаете в течение льготного периода будут сначала погашать основной долг. Соответственно, после окончания кредитных каникул Вам будет начислено меньше процентов. По окончании кредитных каникул необходимо погасить задолженность в соответствии с условиями договора займа единовременно, т.е. одним платежом в последний день льготного периода.
  • Долг подлежит списанию в случае смерти военнослужащего, а также если он получит инвалидность 1-й группы. Кредиты и займы членов его семьи также должны быть списаны в этих случаях. Эта норма распространяется на ситуации, которые возникли после 24 февраля 2022 года.

 

Если ваш случай не подходит под условия кредитных каникул, у Вас есть возможность обратиться в Компанию за реструктуризацией просроченной задолженности по договору потребительского займа. Информацию, в каких случаях можно оформить реструктуризацию и какие документы необходимо представить в Компанию,  Вы сможете найти в разделе Дополнительная информация о нас на стартовой странице сайта Компании.

 

Введите промокод
Оценить страницу