Досрочное погашение займов – возможно ли?

Определение понятия

Под досрочным погашением займа понимают возврат взятых на себя кредитных обязательств ранее оговоренного в договоре срока. 19.10.2011 г. в ГК РФ были внесены поправки (в частности, в статьи 809 и 810), по которым ссудодатели не имеют права отказать ссудополучателю в погашении займа в досрочном порядке. При этом они не могут взимать с выплачивающего кредит досрочно какие-либо штрафы или пени.

Это требование не распространяется на беспроцентные займы, возвращенные заемщиком заимодавцу в любое удобное время. Обычно для досрочного погашения займа организации требуют предоставить соответствующее заявление, которое обычно выглядит так.

Правила и условия, регулирующие досрочное погашение займов

Для досрочного закрытия кредитного договора нужно руководствоваться, прежде всего, ст. 810 ГК РФ. В ней прописано, что заемщик может погасить взятый заем, предупредив об этом заимодавца не менее чем за 30 дней. Банки и иные финансовые учреждения имеют право увеличить этот срок в подписываемых договорах.

Условия досрочного погашения формируются соответствующей финансовой организацией, исходя из ее кредитной политики. В некоторых из них предусмотрено, что частичное погашение кредита раньше срока, установленного договором, возможно в размере, не меньшем, чем ежемесячный платеж, установленный соответствующим графиком. У других такие ограничения отсутствуют.

Одни банковские учреждения соблюдают требования законодательства о своевременном оповещении заемщиком кредитной организации и требуют предоставления письменной формы, как минимум, за 30 дней до выполнения такого платежа. В других же предусмотрено проведение операции в мобильном приложении или интернет-банке. В этом случае списание денежных средств возможно уже на следующий рабочий день.

Срок в 30 дней не действует при решении погасить заем досрочно, если не прошло 14 дней с момента его получения в случае нецелевого использования и 30 дней при целевом характере ссуды. При их истечении финансовую организацию нужно ставить в известность о предстоящем досрочном погашении.

При частичном досрочном погашении банк пересчитывает сумму займа, возвращаемого в последующие месяцы, или сокращает период кредитования по выбору заемщика. Если осуществляется частичное досрочное погашение, это не избавляет заемщика от необходимости вносить ежемесячный платеж в установленное договором время.

Преимущества и возможности досрочного погашения займа

Важно учитывать, что в основном кредиты выдаются по аннуитетной схеме, предполагающей выплату основных процентов в первой части срока договора, поэтому наиболее выгодно производить их досрочное погашение именно в этот срок. При этом оплаченная страховка частично возвращается заемщику за неиспользованный период.

Другие преимущества досрочного погашения:

• улучшение кредитной истории за счет укрепления рейтинга клиента;
• снятие обременений с предметов, на которые бралась ссуда;
• экономия на процентах и меньший итоговый платеж.

Влияние досрочного погашения на расчет процентов и сумму выплаты

Выгода от досрочного погашения займа зависит от ставки, оговоренной в договоре. Чем она выше, тем больше денег может сэкономить заемщик при прочих равных условиях.

Выгода ссудополучателя во многом определяется тем, какой вид платежа применялся к взятой ссуде: аннуитетный или дифференцированный. Последний выгодно погасить досрочно в любой момент времени, а первый – в первую половину действия договора. Это связано с тем, что при дифференцированном платеже сумма постоянного кредита остается постоянной на протяжении всего срока выплаты, в то время как при аннуитете она возрастает во вторую половину срока выплаты ссуды.

Наиболее выгодно полное досрочное погашение кредита, после которого договор считается закрытым. При частичном подобном погашении уменьшается основной долг и пересчитываются проценты, либо пересчитывается срок, на который предоставлялся заем.

Рассчитать выгоду от досрочного погашения займа можно на сайте кредитного учреждения, в котором он брался или на любом другом специализированном калькуляторе, расположенном в интернете.

Процедура оформления досрочного погашения и необходимые документы

Для оформления процедуры досрочного погашения ссуды, предоставленной заемщику, нужно прийти в кредитно учреждение с заявлением и паспортом. При себе желательно иметь договор займа, хотя его второй экземпляр находится в кредитном учреждении, и в большинстве случаев его будет достаточно. Во многих случаях кредитные учреждения можно не посещать, а вместо этого погасить займ в личном кабинете кредитной организации или через другие сервисы (онлайн-банк, сервис «Золотая Корона» или электронный кошелек). Перед датой списания денег со счета они должны быть на него перечислены.

Множество кредитных учреждений требует погашать сумму не ниже установленной минимальной для выполнения досрочного внесения кредитных денег. Также перед выполнением процедуры следует выяснить, нужно ли вносить деньги в дату платежа согласно приложенного к договору графика или это можно сделать в любой день. Выбор даты досрочного погашения определяется банком или другой финансово-кредитной организацией.

Ограничения, связанные с досрочным погашением

Банк не может прописать в договоре, что он не разрешает выплачивать полученную заемщиком ссуду досрочно. Также в нем не допускается прописывать получение разрешения от кредитного учреждения на выполнение такой операции. Заемщик только уведомляет заимодателя, а не спрашивает у него разрешения.

При несоблюдении сроков уведомления банк имеет право взять комиссию при настаивании заемщиком, что досрочное погашение должно состояться именно в эту дату.

Не стоит рассчитывать на то, что большая сумма, внесенная позже лучше, чем небольшие платежи при частичном погашении. Такое возможно, но только при дифференцированном подходе, который применяется редко банками, поскольку он для них менее выгоден по сравнению с аннуитетом.

Также необходимо учитывать оплату по страховкам, связанным с получением займов. При досрочном погашении ссуды, оформленной по договору, заключенному с 1 сентября 2020 г., излишек уплаченного за страховку будет возвращен кредитополучателю. Если же договор был оформлен ранее и была единовременно внесена вся сумма страховки, то ее страхователь не обязан возвращать застрахованному лицу.

Рекомендации и советы по осуществлению досрочного погашения займа

Для проведения операций по досрочному погашению взятой ссуды необходимо проделать следующие шаги:

• Сообщить финансовой организации, с которой заключен договор, о желании погасить задолженность досрочно.
• Указать в представленном заявлении вносимую сумму и срок погашения.
• При частичном досрочном погашении определиться с тем, что будет подвергаться корректировке – срок оплаты или ежемесячная сумма.
• Узнать в банке, когда нужно вносить оплату – в день, оговоренный в графике платежей или в любой другой.
• Запросить у менеджера дополнительное соглашение к договору, в котором будет прописан новый график платежей с обновленной суммой или новыми сроками, либо просмотреть новые условия в мобильном приложении банка.
• В случае полного досрочного погашения кредита необходимо обратиться в кредитное учреждение для получения письменного подтверждения, подписанного руководителем банка или отделения, заверенного печатью или электронной подписью, свидетельствующим, что все долговые обязательства конкретного лица перед финансовой организацией погашены и финансово-кредитное учреждение не имеет к нему никаких финансовых претензий.

Некоторые банки предоставляют справку о полном погашении кредита в досрочном порядке в режиме онлайн через мобильное приложение.

Как погасить займ в «Надо Денег»

Займ, взятый в «Надо Денег», можно погасить в любой момент. Сделать это можно в личном кабинете на сайте. Для этого достаточно знать номер договора займа и банковскую карту. Как только вы перечислите полную сумму долга, ваш займ будет считаться погашенным. Также вы можете погасить долг с помощью онлайн-банков, банковских терминалов, сервиса «Золотая Корона» или электронного кошелька.

Заключение

Погасить досрочно кредит каждый имеет право в любой момент времени, предварительно уведомив об этом заимодавца. Перед принятием такого решения следует оценить ставки на депозитах – возможно, выгоднее будет разместить планирующиеся к возврату средства на срочных вкладах, а после получения процентов уже оплатить ссуду.