Досрочное погашение займов – возможно ли?

Что такое досрочное погашение займа

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ, физическое лицо-заёмщик вправе погасить потребительский займ досрочно, уведомив кредитора не менее чем за 30 дней, если иной срок не установлен договором.

Исключения:

• если займ нецелевой — заёмщик вправе вернуть его досрочно в течение первых 14 дней без уведомления;
• если займ целевой — в течение первых 30 дней без уведомления;
• для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц порядок досрочного погашения определяется договором.

Для беспроцентных займов возможность и порядок досрочного возврата определяются условиями договора. Как правило, возврат допускается в любое время без штрафных санкций.

Это требование не распространяется на беспроцентные займы, возвращенные заемщиком заимодавцу в любое удобное время. Обычно для досрочного погашения займа организации требуют предоставить соответствующее заявление, которое обычно выглядит так.

Законодательные правила и ограничения

Досрочное погашение потребительских займов регулируется одновременно нормами Гражданского кодекса РФ и специальным законом о потребительском кредите.

Ключевые нормы:

• статья 810 ГК РФ — закрепляет право заёмщика вернуть сумму займа досрочно;
• статья 11 Федерального закона № 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — устанавливает порядок уведомления, перерасчёта процентов и запрет на ограничения со стороны кредитора.

Что имеет право делать заёмщик

Заёмщик‑физическое лицо вправе:

• полностью или частично погасить займ досрочно;
• выбрать дату досрочного платежа;
• получить перерасчёт процентов только за фактический срок пользования деньгами;
• получить обновлённый график или справку о закрытии долга.

Что запрещено кредитору

Банк или МФО не вправе:

• запрещать досрочное погашение;
• требовать отдельного разрешения;
• устанавливать штрафы за сам факт досрочного возврата;
• отказывать в перерасчёте процентов.

Единственное допустимое требование — уведомление кредитора за установленный срок.

Срок уведомления

По общему правилу:

• стандартный срок уведомления — не более 30 календарных дней;
• конкретный срок указывается в договоре и может быть сокращён (например, до 3–5 дней);
• в первые 14 дней по нецелевым займам и в первые 30 дней по целевым уведомление не требуется.

Комиссии и дополнительные платежи

Кредитор не вправе взимать комиссию за досрочное погашение.

Исключение возможно только в одном случае:

• если заёмщик нарушил срок уведомления, и
• если договор прямо предусматривает компенсацию затрат кредитора.

На практике такие комиссии встречаются редко и подлежат строгой проверке на соответствие закону.

Преимущества и возможности досрочного погашения займа

Важно учитывать, что в основном кредиты выдаются по аннуитетной схеме, предполагающей выплату основных процентов в первой части срока договора, поэтому наиболее выгодно производить их досрочное погашение именно в этот срок. При этом оплаченная страховка частично возвращается заемщику за неиспользованный период.

Другие преимущества досрочного погашения:

• улучшение кредитной истории за счет укрепления рейтинга клиента;
• снятие обременений с предметов, на которые бралась ссуда;
• экономия на процентах и меньший итоговый платеж.

Как пересчитываются проценты и график

Выгода от досрочного погашения займа зависит от ставки, оговоренной в договоре. Чем она выше, тем больше денег может сэкономить заемщик при прочих равных условиях.

При досрочном погашении:

• проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами;
• основной долг уменьшается;
• график платежей пересчитывается по методике кредитора.

На практике кредитор самостоятельно выбирает способ перерасчёта:

• уменьшение ежемесячного платежа;
• сокращение срока кредита.

Выбор варианта обычно фиксирован условиями договора или правилами банка.

Чтобы понять, как наиболее выгодно погасить кредит досрочно, важно учитывать вид платежа по кредиту, указанный в договоре.

При аннуитетных платежах в начале срока большая часть платежа уходит на проценты, поэтому досрочное погашение наиболее выгодно в первой половине кредита.

Страхование и возврат страховой премии

При оформлении займов часто подключаются страховые программы: страхование жизни, здоровья, трудоспособности или имущества. При досрочном погашении заёмщик вправе вернуть часть уплаченной страховой премии.

Возврат страховки регулируется:

• статьёй 11 Федерального закона № 353‑ФЗ;
• статьёй 958 ГК РФ;
• указанием Банка России № 6139‑У;
• письмом Банка России от 13.07.2021 № ИН‑06‑59/50.

Когда возникает право на возврат

Право на возврат страховой премии возникает, если одновременно выполняются условия:

• займ погашен полностью досрочно;
• страховой риск прекращается вместе с обязательством по займу;
• договор страхования не является самостоятельным и связан с кредитом.

В этом случае страховщик обязан вернуть часть премии пропорционально неиспользованному периоду страхования.

Что именно возвращают

При возврате учитывается:

• срок, оставшийся до окончания страхования;
• вид страховых рисков;
• структура договора (единый или раздельные полисы).

Возврату подлежит сумма за неиспользованный период по всем страховым рискам, а не только по основному.

Удержание «административных расходов» или отказ в возврате при прекращении риска законом не допускается.

Сроки и порядок возврата

• заявление подаётся страховщику или через кредитора;
• срок возврата — не более 7 рабочих дней со дня получения заявления;
• деньги возвращаются на счёт заёмщика или карту.

Когда возврат невозможен

Возврат, как правило, не производится, если:

• страхование было добровольным и оформлено как отдельная услуга;
• договор страхования продолжает действовать независимо от займа;
• риск уже реализовался (страховой случай наступил).

Налоговые последствия досрочного погашения

Сумма основного долга, возвращаемая кредитору при досрочном погашении, не признаётся доходом заёмщика. Это возврат ранее полученных денежных средств, который не образует экономической выгоды и, соответственно, не облагается НДФЛ.

Налогом облагаются только фактически выплаченные проценты, а проценты, которые могли быть начислены при обычном сроке кредита, но фактически не уплачены, налоговой базой не являются.

Таким образом:

• досрочное закрытие кредита не создаёт обязанности по уплате НДФЛ;
• отражать экономию на процентах в декларации не требуется.

Особые правила действуют для беспроцентных или льготных займов. В таких случаях у физического лица может возникать материальная выгода — разница между рыночными процентами и фактически уплаченной ставкой.

Эта материальная выгода признаётся доходом и подлежит обложению НДФЛ в установленном порядке.

При досрочном погашении беспроцентного займа:

• начисление материальной выгоды прекращается с даты возврата займа;
• ранее начисленная и обложенная налогом выгода не пересчитывается и не отменяется;
• дополнительных налоговых обязательств не возникает.

Процедура досрочного погашения

Ниже приведена подробная пошаговая инструкция, которая поможет правильно оформить досрочное погашение займа и избежать ошибок.

Шаг 1. Изучите условия договора

Перед началом процедуры необходимо внимательно проверить кредитный договор и правила кредитной организации. В них указываются:

• срок уведомления о досрочном погашении;
• допустимые даты списания;
• минимальная сумма досрочного платежа (если установлена);
• порядок перерасчёта графика.

Это позволит заранее понять, какие действия и в какие сроки необходимо выполнить.

Шаг 2. Уведомите кредитора о намерении погасить займ досрочно

Следующий этап — уведомление кредитной организации. Форма уведомления зависит от внутренних правил кредитора:

• через личный кабинет или мобильное приложение;
• посредством онлайн‑банка;
• письменным заявлением в офисе;
• через кол‑центр (с последующим подтверждением в системе).

Важно соблюсти срок уведомления, указанный в договоре. Если уведомление подано позже установленного срока, дата списания может быть перенесена.

Шаг 3. Определите вид погашения и сумму платежа

На этом этапе заёмщик выбирает формат досрочного погашения:

• полное — закрытие всей задолженности;
• частичное — уменьшение основного долга.

При полном погашении необходимо запросить точную сумму задолженности на выбранную дату с учётом процентов. При частичном — указать сумму, направляемую в счёт основного долга.

Шаг 4. Обеспечьте наличие средств на счёте

До наступления даты списания на счёте должна находиться сумма, достаточная для проведения операции. При недостатке средств досрочное погашение не будет выполнено, а заявка может быть аннулирована или перенесена.

Рекомендуется пополнить счёт заранее, с учётом возможных комиссий и сроков зачисления.

Шаг 5. Проведение списания и перерасчёт задолженности

В установленный день кредитор списывает средства и производит перерасчёт долга:

• уменьшается сумма основного долга;
• пересчитываются проценты;
• формируется новый график платежей или закрывается договор.

При частичном погашении новый график может предусматривать либо снижение ежемесячного платежа, либо сокращение срока кредита — в зависимости от методики кредитной организации.

Шаг 6. Получите обновлённый график или подтверждение закрытия займа

После операции необходимо:

• проверить корректность перерасчёта;
• получите обновлённый график платежей, если вы погасили не всю сумму;
• если погасили полностью весь кредит, получите справку о погашении;
• обязательно сохраните чек о проведённой финансовой операции.

Как погасить займ в «Надо Денег»

Займ, взятый в «Надо Денег», можно погасить в любой момент. Сделать это можно в личном кабинете на сайте. Для этого достаточно знать номер договора займа и банковскую карту. Как только вы перечислите полную сумму долга, ваш займ будет считаться погашенным. Также вы можете погасить долг с помощью онлайн-банков, банковских терминалов, сервиса «Золотая Корона» или электронного кошелька.

Заключение

Погасить досрочно кредит каждый имеет право в любой момент времени, предварительно уведомив об этом заимодавца. Перед принятием такого решения следует оценить ставки на депозитах – возможно, выгоднее будет разместить планирующиеся к возврату средства на срочных вкладах, а после получения процентов уже оплатить ссуду.