Подробнее о понятии
Кредитный рейтинг – количество баллов, которые получил заемщик по результатам оценки его платежеспособности и благонадежности. В основе понятия лежит кредитная история. Она позволяет получить основные данные, необходимые для расчета.
Показатель крайне важен для кредиторов. С его помощью компании могут понять, как ведет себя гражданин в процессе расчета по кредиту, а также оценивают, на сколько велик риск в случае начала сотрудничества. Это значительно упрощает процесс принятия решения, позволяет компании получить аргументы для того или иного ответа.
Наличие информации об уровне кредитного рейтинга полезно и для самого заемщика. Зная эти сведения, он сможет понять, какова вероятность, что ему одобрят кредит или займ. Однако хороший рейтинг еще не дает гарантию, что деньги точно предоставят. Последнее слово всегда остается за кредитором. Он принимает во внимание и другие параметры, вынося решение на основании совокупных данных.
Значение кредитного рейтинга для кредиторов
Далеко не все заемщики вовремя возвращают долги. Совокупный размер невыплаченных обязательств по кредитам и займам в России превышает 23,5 трлн. руб.. Это огромная сумма, которую недополучили кредиторы. Причем вернуть большинство долгов не представляется возможным.
Компании вынуждены работать в условиях ограниченного количества сведений. Решение приходится принимать, учитывая тот небольшой объем данных, что предоставляет клиент во время обращения к кредитору. Причем информация из документации не дает гарантию, что гражданин выполнит расчет.
Именно поэтому кредитный рейтинг приобретает особую важность для компаний. Он позволяет кредитору посмотреть, на сколько гражданин обязателен, и есть ли у него возможность выполнить расчет. Наличие просрочек в прошлом сильно настораживает компанию. Если их много, велик шанс, что банк не станет сотрудничать с клиентом вновь. Заемщику сначала придется доказать, что он исправился и готов вносить средства вовремя.
Правила проведения расчета показателя
Кредитный рейтинг – это совокупный параметр. Чтобы определить его, во внимание принимают КИ гражданина, а также финансовое положение на сегодняшний день и его стабильность. Во время проведения расчета учитывают:
- Количество непогашенных долгов. Чем их больше, тем меньше баллов получит гражданин. Это связано с тем, что наличие долговых обязательств повышает риски для клиента.
- Наличие просрочек. Это красный флаг для потенциальных кредиторов, тщательно проверяющих гражданина. Никто не дает гарантию, что клиент вновь не пренебрежет взятыми на себя обязательствами. По этой причине большинство организаций не станет начинать сотрудничество.
- Получение кредитов и займов. Кредиторам важно, брал ли гражданин деньги в долг прошлом. Если ответ отрицательный, процесс анализа усложняется. Компания не может понять, как поведет себя гражданин. В результате может быть принято решение об отказе в начале сотрудничества.
- Количество долгов, которые были проданы коллекторам. Обычно так банки поступают с обязательствами, выполнить взыскание по которым будет трудно. Если у долга сменился владелец, это сильно насторожит кредитора.
Информацию принимают во внимание в совокупности. За каждый параметр гражданин может получить определенное количество баллов. Затем их суммируют и определяют итоговый кредитный рейтинг. Если он низкий, шансы на одобрение запроса на выдачу денег в долг снижаются. Высокий показатель, напротив, повысит вероятность на получение положительного решения.
Влияние рейтинга на условия, на которых кредитор согласится начать сотрудничество
Обычно условия предоставления денег в долг сильно варьируются. По тарифу устанавливают лишь определенный промежуток, в рамках которого определяется процентная ставка, доступный лимит и срок, в течение которого заемщик должен вернуть деньги. Точное значение показателя сильно зависит от рейтинга. Если он хороший, риски для кредитора минимальны. В результате компания может пойти навстречу и предоставить средства на более выгодных условиях. Когда рейтинг низкий, вероятность того, что гражданин не вернет деньги, высокая. Это приведет к повышению процентной ставки, уменьшению лимита и срока кредитования.
Как происходит формирование кредитного рейтинга?
Показатель определяют, исходя из того, как гражданин проявляет себя в процессе погашения обязательств по кредитам. Данные об этом передают в Бюро кредитных историй. Это специальные организации, занимающиеся хранением сведений. Они собирают информацию, систематизируют ее предоставляют по запросу кредитора. Данные можно узнать за 10 лет. Подобная практика актуальна как для банков, так и для МФО. Микрофинансовые организации тоже выполняют проверку кредитной истории и расчет рейтинга. Однако компании обычно относятся к заемщикам более лояльно и могут начать сотрудничество даже в случае, если полученный показатель низкий.
Как получить информацию о значении кредитного рейтинга?
Данные о кредитном рейтинге защищены. Их нельзя найти в свободном доступе. Однако у заемщика есть право запросить эту информацию. Причем сведения предоставляют без ограничений в отличие от кредитной истории, которая доступна для изучения только 1 раз в год, если речь идет о предоставлении информации на бумаге. Запросить сведения бесплатно в электронном виде можно дважды в год.
Для определения значения показателя можно обратиться в банк. Некоторые компании предоставляют такую услугу. Однако она есть не у всех. В этом случае можно оценить рейтинг самостоятельно. Для этого придется связаться с БКИ. Сложность состоит в том, что таких компаний много. В результате кредитная история гражданина, необходимая для определения рейтинга, может находиться в разных организациях. Получить сведения о них можно через портал Госуслуги. Для этого предстоит выполнить следующие действия:
- Пройти процедуру авторизации. Для запроса сведений потребуется подтвержденный профиль.
- Перейти в раздел «Справки и выписки.
- Изучить список доступных действий и выбрать раздел «Сведения о Бюро кредитных историй».
- Проверить паспортные данные и отправить запрос.
- Дождаться, пока заявку обработают, а затем изучить информацию. Она поступит в личный кабинет гражданина на портале Госуслуги.
Полученная информация позволит узнать, где хранится КИ гражданина. Затем необходимо найти официальные сайты организаций, указанных в списке, и запросить кредитную историю. Если гражданин ранее не обращался за ней в течение календарного год, информацию предоставят бесплатно. Может потребоваться подтверждение личности.
Произошедшие изменения
В январе 2024 года полностью завершили обновление шкалы кредитного рейтинга. В результате она претерпела довольно много изменений. Причем обновленную шкалу теперь обязаны использовать все компании. Нововведения состоят в следующем:
- Скорректировали количество баллов. Теперь они могут варьироваться от 1 до 999. Чем больше сумма, тем более надежным считается заемщик. Это повысит шанс на получение кредита или займа.
- Запрашивать рейтинг можно сколько угодно раз. Раньше были установлены ограничения. Теперь они распространяются только на кредитную историю. А вот рейтинг можно запросить в любой момент.
- Заемщику не могут отказать в получении информации о рейтинге. Ранее некоторые компании злоупотребляли этим.
- Теперь известны все факторы, которые учитывают при расчете. Это позволяет клиенту лучше понимать, что примут во внимание.
Таким образом, кредитный рейтинг играет существенную роль в процессе оценки потенциального заемщика. Он позволяет кредитору предположить, как поведет себя гражданин в процессе расчета по обязательствам. Чем выше рейтинг, тем больше шанс на получение положительного решения. Сам гражданин также может отслеживать сведения и запрашивать информацию. Это позволит понять, какое решение примет кредитор, а также даст возможность своевременно начать работу по улучшению значения показателя.