Определение ПСК
Полная стоимость кредита (ПСК) представляет собой совокупность всех расходов, которые заемщик должен будет заплатить за использование заемных средств. Это включает не только сумму основного долга, но и проценты, комиссии и другие дополнительные затраты, которые могут возникнуть в процессе кредитования.
Основная составляющая – это проценты за пользование займом. Процентная ставка определяет долю средств, которую заемщик должен заплатить в качестве вознаграждения за использование денег, предоставленных МФО. Проценты могут быть фиксированными или изменяемыми, и их ставка зависит от множества факторов. Учитывается кредитная история заемщика, срок кредита и сумма заемных средств.
Помимо процентов, это значение включает различные комиссии, которые могут быть взимаемыми как единоразово, так и периодически во время кредита:
- комиссия за выдачу кредита,
- комиссия за обслуживание счетов,
- комиссия за перевод денежных средств и прочие.
Кроме того, в этот показатель могут быть включены страховые взносы и другие дополнительные платежи, указанные в договоре.
Значение ПСК при получении кредита
Знание полной стоимости займа необходимо при подписании кредитного договора. Иметь ясное представление о затратах поможет заемщику принять взвешенное решение и избежать непредвиденных финансовых обязательств. Это позволяет заемщику рассчитать свою способность выплачивать кредитные обязательства и избежать финансовых неудобств в будущем.
Одним из ключевых аспектов ПСК является размер итогового платежа. Этот показатель демонстрирует, насколько значительная часть дохода заемщика будет уходить на выплату займа. Учитывая свои текущие расходы на проживание и другие обязательства, заемщик может определить свою способность возвратить деньги вовремя и без излишнего давления на свой бюджет.
Дополнительный фактор, который следует учитывать при расчете полной стоимости кредита, является срок его погашения. Чем дольше срок кредита, тем больше процентов будет выплачено в целом. Важно найти баланс между сроком погашения и размером платежей, учитывая свои финансовые возможности и цели.
Наконец, заемщик также должен обратить внимание на возможные штрафы и комиссии при досрочном погашении займа. Эти дополнительные расходы могут быть значительными и необходимо учесть их при принятии решения о досрочном погашении займа.
Расчет ПСК
Существуют определенные формулы, которые учитывают основные компоненты затрат.
ПСК состоит из «тела займа» (суммы, которую он получил), начисленных процентов, комиссии и других дополнительных платежей. Формула для расчета обычно выглядит следующим образом:
ПСК = СЗ + СП + комиссии + дополнительные платежи
Подробная расшифровка компонентов формулы:
- СЗ – это сумма займа, которую клиент фактически получает от кредитора. Например, если клиент берет 10 000 рублей, то это число будет являться суммой займа.
- СП – это сумма процентов, которую заемщик должен заплатить за использование займа. Размер процентов зависит от ставки и срока займа. Для расчета необходимо умножить полученную сумму на процентную ставку и на срок пользования деньгами.
- Комиссии – это дополнительные платежи, которые могут взиматься за предоставление займа или выполнение определенных операций. Комиссии могут включать платеж за оформление займа, комиссию за погашение кредита досрочно, комиссию за внесение платежей и т.д. Сумма комиссий зависит от условий кредита и может быть фиксированной или рассчитываться в процентах от полученной суммы.
- Дополнительные платежи – это различные дополнительные расходы, которые могут возникать при использовании кредита. Например, это могут быть страховые взносы, платежи за обслуживание счета и т.д.
Вычисляя каждый компонент по отдельности и складывая их вместе, можно получить полную стоимость займа.
Пример. Клиент МФО берет займ в сумме на 60 дней в размере 10 000 рублей. Условия погашения – единый платеж в последний день срока кредита. Процентная ставка за пользование займом – 0,5% в день. При этом комиссия за перевод средств –1%.
Рассчитаем ПСК.
ПСК = 10 000 + (10 000 * 0,5% * 60) + (10 000+(10 000 * 0,5% * 1%)) = 13130 рублей.
Обратите внимание! Комиссия за перевод денег берется не с основной суммы долга, а уже с той, которую клиент будет переводить, то есть с 13 000 рублей (основная сумма долга +проценты).
Сегодня многие МФО на своих сайтах размещают калькуляторы расчета ПСК. Перед тем, как принять решение о займе, обязательно воспользуйтесь этим сервисом.
Зачем нужно знать ПСК
- Знание ПСК перед получением займа дает несколько важных преимуществ заемщику. Это позволяет принять осознанное решение о необходимости и возможности брать кредит. Расчет показателя поможет вам проанализировать все затраты и оценить, насколько они соответствуют финансовой ситуации
- Понимание полной стоимости кредита позволяет более четко спланировать финансовые обязательства. Заемщик точно будет знать, какие выплаты придется осуществлять и как они повлияют на бюджет.
- Знание ПСК предоставляет возможность сравнить условия предложений различных МФО и выбрать наиболее выгодное. Заемщик может оценить, какие кредитные продукты предлагают более выгодные условия и сравнить их общую стоимость.
- Знание полной стоимости кредита помогает принять осознанное решение и избежать потенциальных финансовых рисков. Клиент может взвесить все плюсы и минусы займа и принять решение, основанное на полной информации.
Что говорит закон
Перед тем, как вы поставите свою подпись, читайте документ внимательно. ФЗ № 353 содержит положения о предоставлении информации.
- На первой странице договора ПСК должна быть представлена ясно и понятно. Ее данные отображаются в квадратной рамке в правом верхнем углу страницы. Чтобы облегчить чтение, размер шрифта должен быть максимальным в сравнении с другими шрифтами в документе. Шрифт должен быть черного цвета, а фон – белый.
- Величина ПСК, выраженная в процентах за год, указывается слева от суммы в денежном выражении.
Таким образом, перед тем как вы поставите свою подпись, вы обязательно будете проинформированы о размере ПСК. Это дает вам возможность отказаться от получения займа в любой момент.
Заключение
Полная стоимость кредита (ПСК) представляет собой совокупность расходов, которые заемщик должен будет заплатить за использование заемных средств. Это включает не только сумму основного долга, но и проценты, комиссии и другие дополнительные затраты, которые могут возникнуть в процессе кредитования. Знание необходимо при подписании кредитного договора. Иметь ясное представление о затратах поможет заемщику принять взвешенное решение и избежать непредвиденных финансовых обязательств. Знание ПСК позволяет заемщику рассчитать свою способность выплачивать кредитные обязательства и избежать финансовых неудобств в будущем.