Итоговая сумма возврата — не единственное, на что стоит обратить внимание при оформлении займа. Важно понимать, сколько в действительности стоит пользование заемными средствами и какие обязательные платежи предусмотрены договором.
Полная стоимость кредита (ПСК) — показатель, который позволяет оценить стоимость потребительского кредита или займа с учетом предусмотренных законом платежей. ПСК рассчитывается по правилам Федерального закона № 353-ФЗ и указывается в договоре до его заключения.
Что такое ПСК
Полная стоимость кредита (займа) — это показатель стоимости потребительского кредита или займа, который рассчитывается по установленным законом правилам. ПСК указывается как в процентах годовых, так и в денежном выражении. Она позволяет сопоставить стоимость разных предложений с учетом предусмотренных договором платежей.
При расчете ПСК учитываются платежи заемщика, которые связаны с предоставлением кредита или займа и соответствуют требованиям статьи 6 ФЗ-353.
В частности, в расчет могут входить:
- Проценты по займу — плата за пользование заемными средствами (о том, как рассчитать проценты по займу – в нашей статье);
- Обязательные комиссии и другие платежи, связанные с предоставлением займа;
- Платежи за дополнительные услуги, если их получение или заключение соответствующего договора является условием предоставления займа либо влияет на его условия;
- Страховые платежи — в предусмотренных законом случаях (читайте нашу статью «Страхование займа: нужно или нет?»);
- Другие платежи, которые должны учитываться в соответствии с правилами расчета ПСК.
Банк России разъясняет, что в ПСК должны попадать расходы, без которых кредитор не предоставил бы кредит или предоставил бы его на иных условиях. При этом учитывается максимально возможная сумма таких обязательных расходов.
При этом штрафы и пени за просрочку не являются частью первоначального расчета ПСК. Они возникают уже при нарушении условий договора и относятся к ответственности за просрочку. Поэтому при своевременном исполнении обязательств заемщик не должен включать их в стоимость займа.
Зачем нужно знать ПСК
ПСК нужна прежде всего для того, чтобы заемщик мог оценить стоимость займа и сопоставить разные предложения.
1. ПСК помогает понять стоимость займа
Процентная ставка показывает стоимость пользования деньгами, но сама по себе не всегда отражает все обязательные платежи по договору.
ПСК учитывает предусмотренные законом платежи и поэтому дает более полное представление о стоимости потребительского кредита или займа.
2. ПСК позволяет планировать расходы
Перед оформлением займа важно понимать:
- Сколько денег вы получите;
- Сколько придется вернуть;
- Когда необходимо внести платеж;
- Какие обязательные платежи предусмотрены договором;
- Сколько будет стоить заем при соблюдении графика.
Это помогает сопоставить будущий платеж с собственным бюджетом.
3. ПСК удобно использовать для сравнения предложений
Если несколько МФО предлагают похожие суммы и сроки, можно посмотреть ПСК и другие индивидуальные условия договоров.
При этом сравнивать предложения нужно при одинаковых суммах, сроках и сценариях использования займа. Одна только ПСК без учета срока и графика платежей не позволяет оценить все особенности конкретного предложения.
Подробнее о различиях между микрозаймом и банковским кредитом можно прочитать в статье «Сравнение МФО и банков: в каких случаях займ лучше кредита».
4. ПСК помогает внимательнее изучить договор
Перед подписанием договора стоит проверить не только процентную ставку, но и полную стоимость займа, размер и сроки платежей, условия досрочного погашения и последствия просрочки.
Так заемщик понимает не только рекламную ставку, но и предусмотренные договором финансовые условия.
Как рассчитывается ПСК
ПСК нельзя корректно рассчитывать по простой формуле:
«сумма займа + проценты + комиссии = ПСК».
Так можно получить общую сумму денежных выплат по конкретному примеру, но не сам показатель ПСК.
ПСК рассчитывается по специальной методике, установленной статьей 6 ФЗ-353. В зависимости от условий договора при расчете учитываются денежные потоки: сумма предоставленного займа, платежи заемщика, сроки и даты их внесения, а также платежи, которые должны быть включены в расчет.
Поэтому ПСК в договоре и сумма, которую заемщик фактически вернет, — не одно и то же.
ПСК указывается:
- В процентах годовых;
- В денежном выражении;
- На первой странице договора;
- В правом верхнем углу;
- Перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
Пример: как посчитать общую сумму возврата
Чтобы не путать ПСК с итоговой суммой возврата, рассмотрим тот же пример из исходной статьи отдельно.
Клиент МФО получает 10 000 рублей на 60 дней. Процентная ставка — 0,5% в день. Предположим, комиссия за перевод денежных средств составляет 1% от суммы, которую заемщик должен перевести, и эта комиссия является обязательным платежом по условиям конкретного договора.
Шаг 1. Рассчитаем проценты
10 000 × 0,5% × 60 = 3 000 рублей.
Шаг 2. Определим сумму долга с процентами
10 000 + 3 000 = 13 000 рублей.
Шаг 3. Рассчитаем комиссию
Если комиссия составляет 1% от 13 000 рублей:
13 000 × 1% = 130 рублей.
Шаг 4. Определим общую сумму возврата
13 000 + 130 = 13 130 рублей.
Таким образом, в этом упрощенном примере общая сумма выплат составляет 13 130 рублей.
Важно: 13 130 рублей — не значение ПСК, а сумма денежных выплат по приведенному сценарию. Сам показатель ПСК рассчитывается по специальной формуле закона и указывается в договоре в процентах годовых и денежном выражении.
Если в договоре предусмотрены обязательные дополнительные платежи, они могут учитываться при расчете ПСК в соответствии с требованиями статьи 6 ФЗ-353. Банк России отдельно разъясняет правила включения в ПСК платежей за дополнительные услуги.
Что входит в стоимость займа, а что возникает при просрочке
Это важно разделять.
Платежи, которые могут учитываться в ПСК
В ПСК включаются предусмотренные законом платежи, если они являются условием предоставления кредита или займа либо влияют на его условия.
Например, это могут быть:
- Проценты;
- Обязательные платежи кредитору;
- Обязательные платежи за дополнительные услуги;
- Определенные страховые платежи;
- Другие расходы, соответствующие условиям статьи 6 ФЗ-353.
Штрафы и пени за просрочку
ПСК не включает штрафы и пени за просрочку, которые возникают из-за нарушения договора.
Если заемщик не внес платеж вовремя, у него могут возникнуть дополнительные начисления в соответствии с договором и законом. Это уже последствия просрочки, а не показатель первоначальной стоимости займа. ФЗ-353 устанавливает ограничения на такие начисления.
Поэтому ПСК следует рассматривать как показатель стоимости займа при предусмотренном договором исполнении обязательств, а последствия просрочки — отдельно. Подробнее про просрочку читайте в нашей статье по ссылке.
Досрочное погашение займа и ПСК
Заёмщик имеет право погасить потребительский займ досрочно в порядке, установленном ФЗ-353.
При досрочном погашении заемщик не должен платить проценты за период, когда он уже не пользуется заемными средствами. Поэтому фактические расходы при досрочном возврате могут оказаться ниже первоначально рассчитанной суммы платежей.
При этом условия уведомления кредитора и порядок оформления досрочного возврата необходимо смотреть в договоре и применять с учетом статьи 11 ФЗ-353. Закон предусматривает право заемщика на досрочный возврат и не допускает установления обычной комиссии именно за досрочное погашение.
Подробнее о процедуре можно прочитать в статье «Досрочное погашение займов — возможно ли?».
Также полезно ознакомиться с инструкцией «Как правильно закрыть займ в МФО, чтобы не навредить кредитной истории».
Что говорит закон
Основные требования к ПСК установлены Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В частности, статья 6 определяет порядок расчета ПСК и требования к ее размещению в договоре.
Где должна быть указана ПСК
ПСК размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей с индивидуальными условиями.
Она указывается:
- В процентах годовых;
- В денежном выражении;
- Четким, хорошо читаемым шрифтом;
- Черным цветом на белом фоне.
Площадь каждой рамки должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора. Это позволяет заемщику увидеть полную стоимость кредита или займа еще до подписания договора.
Максимальная ставка по микрозаймам
Для потребительских кредитов и займов действует ограничение: процентная ставка не может превышать 0,8% в день. Этот предел действует с 1 июля 2023 года.
Однако важно не путать ограничение ежедневной ставки с ПСК: это разные показатели.
Ограничение суммы начислений
С 1 апреля 2026 года для потребительских кредитов и займов сроком до одного года действует ограничение: сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности и предусмотренных законом платежей за отдельные услуги не может превышать 100% от первоначальной суммы предоставленного займа. После достижения этого предела соответствующие начисления прекращаются в установленном законом порядке.
Например, при первоначальной сумме займа 10 000 рублей установленный предел соответствующих начислений составляет 10 000 рублей. Это не означает, что заемщик в любом случае вернет ровно 20 000 рублей: конкретная сумма зависит от условий договора, фактического срока пользования деньгами и уже начисленных платежей.
Как использовать ПСК перед оформлением займа
Перед подписанием договора удобно проверить несколько параметров:
- Сумму, которую вы получаете.
- Срок займа.
- Процентную ставку.
- ПСК в процентах годовых и денежном выражении.
- Итоговую сумму возврата по графику.
- Обязательные дополнительные платежи.
- Условия досрочного погашения.
- Последствия нарушения срока возврата.
После этого можно сравнивать предложения разных кредиторов. Например, сравнение МФО и банков помогает увидеть различия между продуктами по срокам, суммам и другим условиям.
Важно смотреть не только на рекламную процентную ставку. Условия конкретного займа определяются договором, поэтому перед подписанием стоит изучить индивидуальные условия и ПСК.
Заключение
ПСК — важный показатель, который помогает оценить стоимость потребительского кредита или займа. Он рассчитывается по установленным законом правилам и указывается в договоре в процентах годовых и денежном выражении.
При этом ПСК и общая сумма возврата — разные показатели. На конкретном примере можно отдельно посчитать, сколько заемщик должен вернуть, но само значение ПСК определяется по специальной методике ФЗ-353.
При оформлении микрозайма стоит проверить процентную ставку, ПСК, срок, сумму к возврату и все обязательные платежи. Также важно заранее оценить возможность своевременного погашения.
В «Надо Денег» условия займа и сумма к возврату отображаются до подтверждения договора, а актуальные параметры зависят от конкретного предложения. Подать заявку на займ в «Надо Денег» можно онлайн. Перед оформлением внимательно ознакомьтесь с договором, ПСК и итоговой суммой, которую предстоит вернуть.