Определение риск-профиля заемщика
Если детально изучить терминологию, применяемую в кредитовании, понятие «риск-профиль заемщика» используется крайне редко. Обычно вместо него применяют термин «кредитный риск». Подобное название носит вероятность выполнения гражданином взятых на себя обязательств. Банки и МФО обязательно анализируют возможные риски перед тем, как начать сотрудничество. Чтобы составить представление о клиенте, компании запрашивают его данные, изучают их, проводят проверки в других источниках, например, запрашивают сведения из БКИ.
Полученные сведения крайне важны для кредитора. На их основании он может решить, стоит ли начинать сотрудничество. Обязательно оценивают уровень риска. Если он превышает установленные нормы, с клиентом не будут взаимодействовать. Его заявку отклонят.
Однако многое зависит от внутренней политики финансовой организации. Если она не такая строгая, компания может пойти навстречу клиенту и согласиться начать сотрудничество. Но условия выдачи денег в долг будут более суровыми, чем в случае обращения заемщиков, сотрудничество с которыми считается менее рискованным.
Факторы, влияющие на риск-профиль заемщика
При формировании и последующей оценке риск-профиля заемщика во внимание принимают целый комплекс данных. Они необходимы, чтобы адекватно оценить гражданина, понять, стоит ли начинать сотрудничество с ним. Для этого во внимание принимают следующие параметры:
- Кредитную историю заемщика. Она позволяет понять, как человек ведет себя во время расчета по кредиту. Все данные о нюансах погашения хранятся в БКИ. Организации собирают сведения, аккумулируют их, а затем передают по запросу банка или МФО. В результате компания может составить представление о благонадежности заемщика, нюансах сотрудничества с ним. Информация хранится за 10 лет. В РФ есть много БКИ, которые могут хранить разные данные. Этот нюанс усложняет самостоятельную оценку риск-профиля. Однако информацию о перечне БКИ, в которых есть ваши данные, можно получить через Госуслуги.
- Доход гражданина. Показатель напрямую влияет на то, сможет ли заемщик выполнять расчет по обязательствам. Если доход довольно большой, банки активнее согласятся сотрудничать с гражданином. Размер заработка связан с доступным лимитом. Если доход маленький, рассчитывать на большой кредит или займ без залога не следует.
- Возраст заемщика, а также стаж работы. Для банков и МФО существует приоритетная категория заемщиков. В ее входят лица в возрасте 25-45 лет. Считается, что за этот период гражданин успевает найти стабильную работу, выйти на достаточный уровень заработка, формирует ответственный подход. Не менее важен стаж. Банки обязательно смотрят, какое количество времени заемщик проработал в компании. Если срок довольно большой, велика вероятность, что гражданин и далее продолжит работать на этом месте и будет иметь средства для погашения кредита.
- Совокупный размер текущих долговых обязательств. Они сильно влияют на количество свободных средств, которое останется у заемщика на другие цели. Банки следят за тем, чтобы совокупный размер платежа по всем кредитам не превышал 50% от дохода. Если сумма больше, клиенту откажут в выдаче денежных средств в долг.
- Полученное образование и сфера работы. Эти факторы определяют риски, а также возможный уровень дохода. Так, у гражданина с высшим образованием больше возможностей для трудоустройства на высокооплачиваемую должность, даже если текущее место работы по какой-либо причине будет потеряно. С такими клиентами компании сотрудничают охотнее. А вот представители высокорискованных профессий чаще получают отказ. Им может потребоваться страхование жизни и здоровья, чтобы получить одобрение.
Как формируется риск-профиль заемщика?
Риск-профиль заемщика сильно влияет на кредитные условия, на которых банк готов начать сотрудничество с конкретным клиентом. Для определения рисков используются различные способы. В частности, применяется кредитный скоринг. Это особый метод оценки, подразумевающий проведение комплексного анализа. Он включает в себя оценку:
- кредитной истории;
- дохода;
- ответственности заемщика;
- наличия факторов, увеличивающих риски.
Банк используют собственные методы анализа в рамках проведения процедуры кредитного скоринга. Они могут включать даже необычные способы оценки, например, изучение социальных сетей гражданина или учет его внешнего вида, если клиент лично пришел в офис организации. Все это позволяет охарактеризовать человека, понять, как он себя позиционирует и будет вести в будущем.
Зачем важен риск-профиль заемщика?
Риск-профиль заемщика – один из важнейших параметров. Он позволяет оценить вероятность возврата средств, понять, стоит ли начинать сотрудничество с клиентом. В результате банк или МФО могут принять взвешенное решение о выдаче денег в долг. Риск-профиль важен и для самого заемщика. Именно от этого зависят условия, на которых будут предоставлены деньги. Уровень рискованности сотрудничества может повлиять на:
- размер процентной ставки;
- доступный кредитный лимит;
- срок кредитования.
Чем менее рискованным будет сотрудничество для банка, тем с большей вероятностью компания одобрит займ или кредит на выгодных условиях.
Как улучшить свой риск-профиль?
Если риски высоки, банк или МФО не станут сотрудничать с клиентом или установят суровые условия взаимодействия. Чтобы исправить ситуацию, необходимо заняться улучшением кредитной истории. Для этого гражданину придется доказать свою благонадежность.
Чтобы улучить риск-профиль, можно использовать следующие методы:
- получить небольшой кредит и вернуть его вовремя с соблюдением всех установленных условий – так вы получите положительную отметку в КИ;
- предоставить обеспечение – это снизит риски для банка, и он охотнее выдаст деньги в долг;
- оформить страховку – она станет дополнительной гарантией средств в случае возникновения непредвиденных ситуаций;
- рассчитаться по текущим обязательствам перед получением нового кредита – так вы уменьшите финансовую нагрузку на бюджет, что снизит возможные риски;
- предоставить полный пакет документации – так вы демонстрируете открытость компании, что положительно влияет на решение.
Важно следить за тем, чтобы все требования финансовой организации выполнялись. Так риск того, что она ответит отказом, будет гораздо меньше.
Примеры ситуаций
Чтобы разобраться, как риск-профиль влияет на возможность получения денег в долг и условия кредитования, необходимо изучить примеры. Допустим, 2 гражданина нуждаются в получении потребительского кредита на 1 млн. руб. Они оба достигли возраста 25 лет, работают в 1 фирме и получают примерно одинаковую заработную плату. Однако первый неоднократно брал кредиты и вовремя погашал их. На момент обращения у него не было невыполненных обязательств. Банк согласился предоставить кредит на 5 лет под минимальную процентную ставку.
Второй заемщик получал кредит единожды и не успел погасить его. Во время расчета по обязательствам у гражданина возникали просрочки. Банк отказал в выдаче денег в долг. Повторная заявка в более лояльно настроенную компанию позволила получить только 200 тыс. руб. под максимальную процентную ставку.
Обе ситуации наглядно показывают влияние факторов, входящих в риск-профиль заемщика. Чтобы второй гражданин мог получить деньги в долг на более выгодных условиях, ему следовало изначально рассчитаться по обязательствам, а затем предоставить банку дополнительные гарантии или улучшить КИ.
Заключение
Подводя итог, необходимо подчеркнуть важность риск-профиля. Он сильно влияет на возможные условия кредитования, отражается на возможности получения средств. Именно на основании данных, из которых состоит риск-профиль, банк принимает решение об одобрении или отклонении заявки. Оцените свой риск-профиль и получите кредит на лучших условиях!